Los estadounidenses se están ahogando en deudas de tarjetas de crédito, con un saldo promedio de tarjetas de crédito de $5,315, según hallazgos deexperiano. Elutilización promedio del crédito(el porcentaje de crédito que utiliza un consumidor del crédito total disponible para él) fue del 25,3% en 2020, el nivel más bajo en una década.
Si depende de las tarjetas de crédito para salir adelante, es posible que sienta que nunca podrá salir de la deuda de tarjetas de crédito. Pero es posible que tenga opciones si no puede pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Una posibilidad es que pueda negociar su deuda con compañías de tarjetas de crédito. Esto puede ayudarle a retomar el rumbo y evitar más daños a su informe crediticio.
Por qué las compañías de tarjetas de crédito negocian deuda
Cuando las finanzas son difíciles, los pagos con tarjeta de crédito suelen ser una de las primeras facturas que la gente deja pasar. Después de todo, la deuda de tarjetas de crédito no está garantizada. Si no paga su préstamo para automóvil o su hipoteca, su automóvil o su casa podrían estar en riesgo. No ocurre lo mismo con las tarjetas de crédito.
Eso no quiere decir que retrasarse en los pagos con tarjeta de crédito no sea peligroso.Cuando pagas alguna factura tarde, incluidas las facturas de tarjetas de crédito, puede dañar su crédito. Los problemas de crédito pueden perseguirle durante años. Además, si no paga una factura de tarjeta de crédito, existe la posibilidad de que el banco lo demande, y eso lo deja vulnerable a más problemas potenciales.
Los emisores de tarjetas de crédito son conscientes de que la deuda de su tarjeta de crédito sin garantía puede estar al final de su lista de prioridades si se encuentra en un aprieto financiero. Cuando se atrasa en el pago de una factura de tarjeta de crédito, las prioridades del banco pueden cambiar. En lugar de arriesgarse a ignorar la deuda odeclararse en quiebra, un emisor de tarjetas puede estar dispuesto a considerar negociar una deuda de tarjetas de crédito para recuperar parte de su dinero en lugar de nada.
Los emisores de tarjetas de crédito también tienen un incentivo para retenerlo como cliente, por lo que pueden estar dispuestos a negociar para mantener una relación de por vida o evitar que usted no realice pagos.
¿Cómo funciona la liquidación con tarjeta de crédito?
La liquidación de tarjetas de crédito es un tipo de liquidación de deudas que le permitirá liquidar tarjetas de crédito por menos de lo que debía originalmente. Por lo general, esto se hace a través de una agencia externa, aunque es posible que también pueda negociar opciones de dificultades o tasas de interés más bajas por su cuenta. Cuando utilice una empresa de liquidación de deudas, será responsable de enviar los pagos a la agencia y es posible que deba pagar tarifas adicionales por el servicio.
Los beneficios de la liquidación con tarjeta de crédito son claros: es posible que pueda salir de sus deudas más rápidamente sin tener que asumir la carga total de la deuda. Sin embargo, es probable que su puntaje crediticio disminuya como resultado de la liquidación de la deuda y es posible que tenga consecuencias fiscales en el futuro. Si liquida una deuda de $15,000 por $10,000, por ejemplo, es posible que deba pagar impuestos sobre esa diferencia de $5,000.
Tipos de liquidación de deudas de tarjetas de crédito
Es probable que los emisores de tarjetas acepten uno de tres tipos de acuerdos. El mejor para usted depende de su situación financiera actual.
Liquidación de suma global
Con esta técnica de negociación, usted ofrece liquidar su deuda pendiente en un gran pago, aunque por menos de su saldo. Por ejemplo, es posible que deba $4,000 entre cargos, intereses y tarifas de su tarjeta de crédito, pero le pide al banco que acepte $2,500 (su límite de crédito original) para liquidar la cuenta en su totalidad. Si el emisor de la tarjeta acepta, perdonará el saldo restante.
Los acuerdos de suma global tienen dos desventajas potenciales. Primero, se puede agregar una anotación a su informe de crédito que muestre que la cuenta fue "liquidada por menos del saldo total". Esto podría ser malo para su puntaje crediticio. Sin embargo, si su cuenta ya estaba vencida, es posible que la anotación no cause daños adicionales. También es posible que deba reclamar la deuda condonada como ingreso en su próxima declaración de impuestos y potencialmente pagar impuestos sobre esa cantidad.
Acuerdo de liquidación
Un acuerdo de solución generalmente implica que el emisor de su tarjeta de crédito reduzca su tasa de interés o renuncie temporalmente a los intereses por completo. Es posible que el banco también esté dispuesto a tomar otras medidas para que le resulte más fácil mantenerse al día con su deuda, incluida la reducción de su pago mínimo y la posible exención de cargos por pagos atrasados en su cuenta.
Por otro lado, el emisor de su tarjeta puede cerrar su cuenta como parte del acuerdo. Aunque es probable que su puntaje crediticio ya esté dañado por pagos atrasados, cerrar su cuenta (y, por lo tanto, eliminar su límite de crédito disponible) podría aumentar su tasa de utilización de crédito. La utilización del crédito es responsable de hasta el 30 por ciento de su puntaje FICO Score, por lo que si su utilización del crédito aumenta, su puntaje crediticio puede disminuir aún más.
Acuerdo de dificultades
A veces llamado programa de indulgencia, un acuerdo por dificultades económicas puede ser una opción si su revés financiero es temporal. Si perdiera repentinamente su trabajo o sufriera una enfermedad o lesión inesperada, debe llamar al emisor de su tarjeta de inmediato para ver si ofrece un programa para situaciones difíciles.
Con un plan de dificultades, el emisor de su tarjeta puede aceptar reducir su tasa de interés, suspender los cargos por pagos atrasados o reducir su pago mínimo de forma temporal. Es posible que incluso pueda omitir algunos pagos mientras trabaja para recuperarse del revés financiero.
Desafortunadamente, su historial crediticio y sus puntajes aún podrían estar en riesgo con este tipo de acuerdo. Dependiendo de los términos del acuerdo de dificultades del banco, este puede reportar información negativa a las agencias de crédito durante el período de indulgencia.
Cómo determinar si debes negociar tu deuda
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito que desea saldar con la compañía de la tarjeta de crédito, considere primero algunos factores. Primero, explore otras opciones como asesoramiento crediticio o quiebra. Cualquiera de ellos puede ser más adecuado para su situación específica.
Si aún no tiene varios meses de retraso en sus pagos, es posible que la compañía de la tarjeta de crédito no esté dispuesta a entablar una negociación de deuda, por lo que es posible que deba considerar otras opciones. La compañía de la tarjeta de crédito también querrá asegurarse de que usted tenga la capacidad financiera para pagar cualquier acuerdo. Esto podría ser una suma global o un flujo de efectivo mensual suficiente para cumplir con sus obligaciones de liquidación.
Cómo negociar la deuda de tarjetas de crédito
Negociar con compañías de tarjetas de crédito puede ser complicado porque muchas probablemente se mostrarán reacias a cambiar sus términos a menos que les preocupe que usted se declare en quiebra. Ya sea que elija negociar la deuda de su tarjeta de crédito por su cuenta o contratar a un profesional para que lo represente, lo mejor es venir preparado para negociar. Comience con los siguientes pasos:
- Confirma cuánto debes. Antes de que comience la negociación de la tarjeta de crédito, verifique el saldo de su cuenta en línea o llame al emisor de su tarjeta para descubrir su saldo actual. También es aconsejable confirmar la tasa de interés actual de su cuenta.
- Revisa tus opciones. Decida si un acuerdo de suma global, un acuerdo de resolución de problemas o un acuerdo por dificultades económicas tiene más sentido para sus circunstancias.
- Llame al emisor de su tarjeta de crédito. Si ha decidido manejar las negociaciones por su cuenta, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y solicite hablar con el departamento de liquidación de deudas, mitigación de pérdidas o dificultades; un representante general de servicio al cliente no tendrá la autoridad para aprobar su solicitud. Una vez que esté conectado con alguien que tenga la capacidad de negociar con usted, explique su situación y haga su oferta. Sea cortés pero firme.
- Describe tus términos. Si está considerando declararse en quiebra o contratar a un profesional para que lo ayude con su deuda, infórmeselo al emisor de la tarjeta y mencione que prefiere resolver las cosas directamente. En este punto, prepárese para que el emisor de la tarjeta congele potencialmente su límite de crédito o cierre su cuenta.
- tTome notas detalladas y haga un seguimiento si es necesario.. Si lo desea, puede optar por grabar la llamada, aunque algunos estados exigen que le informe al emisor de la tarjeta que está grabando la llamada y viceversa. No tema pedir un supervisor o volver a llamar varias veces durante los próximos días y semanas si no está satisfecho con los términos que se ofrecen.
- Obtenga el acuerdo por escrito. Si el emisor de la tarjeta acepta un acuerdo o acuerdo con el que usted está satisfecho, solicite documentación. No tienes un trato hasta que lo tengas por escrito.
Obtener ayuda con la deuda de tarjetas de crédito
Cuando esté abrumado por las deudas de tarjetas de crédito, puede ser útil que un profesional trabaje en su nombre. En general, existen dos tipos de empresas que pueden negociar con compañías de tarjetas de crédito por usted: empresas de liquidación de deudas y asesores de crédito.
Empresas de liquidación de deudas
Empresas de liquidación de deudasson empresas con fines de lucro que intentarán negociar acuerdos de suma global con sus acreedores. Por lo general, deja de realizar pagos a sus acreedores y comienza a enviar fondos a su empresa de liquidación de deudas cada mes para crear su cuenta.
Una vez que su cuenta con la empresa crezca lo suficiente, la empresa llamará al emisor de su tarjeta y le hará una oferta para saldar la deuda por menos de lo que usted debe. Si el banco acepta la oferta, la empresa de liquidación de deudas envía los fondos a su acreedor y se lleva una parte por sus servicios.
Las empresas de liquidación de deudas pueden potencialmente ahorrarle tiempo y dinero, pero este enfoque plantea problemas potenciales. Primero, si deja de pagarle a la compañía de su tarjeta de crédito, esta informará los pagos atrasados a las agencias de crédito. La cuenta puede eventualmente ser cancelada, vendida a una agencia de cobros o algo peor. Todas estas acciones pueden tener graves consecuencias en lo que respecta a su crédito. Tampoco hay garantía de que su banco esté dispuesto a negociar.
También debe tener en cuenta que las empresas de liquidación de deudas no son baratas. Estas empresas suelen cobrar un porcentaje del monto que le ahorran cuando negocian una deuda. Al final, podría terminar pagando miles de dólares por los servicios de liquidación de deudas.
Empresas de asesoramiento crediticio
Aagencia de asesoramiento crediticioEs posible que pueda ayudarlo a negociar la deuda de su tarjeta de crédito bajo un acuerdo conocido como plan de administración de deuda. Aplan de gestión de deuda, o DMP, puede ayudarle a consolidar sus deudas y reducir sus tasas de interés.
Si se reúne con un asesor de crédito y determina que un DMP es adecuado para su situación, el asesor de crédito se comunicará con sus acreedores (como los emisores de tarjetas de crédito) para intentar negociar un acuerdo de pago más asequible. Si el asesor de crédito tiene éxito, usted comenzará a realizar un pago mensual único a la empresa de asesoramiento de crédito, que, a su vez, distribuye pagos más pequeños a los acreedores incluidos en su DMP. En general, un DMP puede ayudarle a pagar sus deudas pendientes en cinco años o menos.
Aunque las empresas de asesoramiento crediticio suelen ser organizaciones sin fines de lucro, sus servicios no son gratuitos. Muchas empresas de asesoramiento crediticio cobran tarifas iniciales y tarifas mensuales (a menudo entre $ 25 y $ 35) cuando se inscribe en un DMP. Dependiendo de cuánto tiempo le lleve pagar su deuda, incluso estos pequeños cargos pueden sumar miles de dólares.
¿Cómo afecta la liquidación de deudas de tarjetas de crédito a su puntaje crediticio?
Si trabaja con una empresa de liquidación de deudas, la empresa podría recomendarle que deje de realizar pagos de su deuda durante el proceso de negociación. Esto puede hacer que su deuda caiga en morosidad, lo que sus acreedores luego informarán a las agencias de crédito. La morosidad permanece en su informe crediticio durante siete años, lo que significa que podría sentir impactos negativos incluso después de liquidar la deuda.
La liquidación de deudas también puedeafectar su puntaje de créditosi afecta la utilización de su crédito. Si deja de realizar pagos de su deuda, su saldo puede aumentar debido a cargos adicionales y cargos por pagos atrasados. Usar demasiado de su crédito disponible y no pagar la deuda hará que su puntaje baje mientras está en el proceso de saldar esa deuda.
Alternativas a la liquidación de deudas con tarjetas de crédito
La liquidación de deudas es la opción correcta para algunas personas, pero tenga en cuenta que reducirá su puntaje crediticio y hará que sea más difícil pedir dinero prestado en el futuro. Incluso si califica para un crédito futuro, sus tasas de interés serán mucho más altas de lo que serían si tuviera un puntaje crediticio excelente. Si desea evitar la liquidación de deudas, tiene otras opciones.
transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, busque promociones en un0 por ciento APR transferencia de saldo tarjeta de crédito. Los términos varían según la oferta y el emisor de la tarjeta, pero normalmente puede encontrar un período de APR del 0 por ciento que dura entre 12 y 20 meses.
Esto le permite transferir el saldo de su tarjeta de crédito y liquidarlo en unos meses sin enfrentar cargos de APR. Pero no todas las transferencias de saldo superarán su monto total, lo que significa que deberá realizar pagos con su nueva tarjeta y con la anterior. Es probable que también deba realizar un pago mínimo todos los meses, incluso si no usa la tarjeta y no tiene una APR.
Préstamo de consolidación de deuda
Si tiene muchos tipos diferentes de deudas o muchas deudas de tarjetas de crédito, unapréstamo de consolidación de deudapodría ayudar. Esto le permite obtener una suma global, liquidar toda su deuda pendiente y luego realizar un pago mensual de su nuevo préstamo.
Los préstamos de consolidación de deuda tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, lo que le ayuda a pagar la deuda de su tarjeta de crédito sin acumular aún más cargos por intereses. Dicho esto, la tasa de interés que le cobran depende de su puntaje crediticio. Antes de solicitar una consolidación de deuda, compare precios con algunos prestamistas para ver cuál le ofrece la mejor oferta y las mejores condiciones.
La línea de fondo
La negociación de tarjetas de crédito puede resultar abrumadora, pero intentar evitar el problema sólo empeorará las cosas. La verdad es que tienes muchas opciones para reducir tu deuda. Ya sea que elija negociar el pago de su tarjeta de crédito usted mismo o trabajar con un profesional, es importante sopesar cuidadosamente sus opciones y estar preparado cuando llegue el momento de llamar a su compañía de tarjeta de crédito.
Aprende más:
- Cómo la liquidación de deudas afecta la puntuación crediticia
- Las mejores opciones de alivio de la deuda de tarjetas de crédito
- Cómo deshacerse de la deuda de tarjetas de crédito