Cómo negociar la deuda de tarjetas de crédito (2023)

Cuando tiene problemas con las facturas de sus tarjetas de crédito o tiene cuentas vencidas, negociar la deuda de su tarjeta de crédito puede ayudarlo a retomar el rumbo. Es posible que pueda modificar los términos de pago o incluso pagar menos que el saldo pendiente y terminar con la cuenta, lo que significaría que el acreedor acepta que usted no debe nada más.

“Negociar la deuda de una tarjeta de crédito puede ayudarle a escapar de un agujero financiero en el que, de otro modo, quedaría atrapado indefinidamente. Si sus acreedores están dispuestos a trabajar con usted, es posible que pueda obtener una exención de sus tarifas, una reducción de su tasa de interés o una reducción del saldo adeudado a una fracción de la deuda original”, dice Leslie H. Tayne, abogada financiera especializada. endeudado y es el fundador y director general de Tayne Law Group, P.C., con sede en Nueva York.

Los emisores de tarjetas de crédito generalmente no aceptarán conformarse con menos de lo que usted debe a menos que esté atrasado en los pagos y no crean que pagará el monto completo. En este punto, es posible que tenga cierta influencia para negociar. Después de todo, la compañía de la tarjeta de crédito preferiría obtener un pequeño reembolso que nada en absoluto.

Sin embargo, hay que tener cuidado al trabajar conempresas de liquidación de deudas, que puede resultar ser una estafa o cobrarle tarifas excesivas, o ambas cosas. Renunciar a pagos en un intento de lograr que la compañía de la tarjeta de crédito acepte un acuerdo más bajo puede dañar su puntaje crediticio y generar una factura de impuestos mayor. Entonces, antes de intentar saldar su deuda por menos de lo que debe, busque formas alternativas de negociar sus cuentas de tarjetas de crédito.

¿Por qué negociar la deuda de su tarjeta de crédito?

Negociar la tasa de interés de su tarjeta de créditoo los términos podrían hacer que sus pagos sean más asequibles y ayudarlo a evitar perder un pago. Retrasarse en el pago de las facturas de las tarjetas de crédito puede tener graves repercusiones. Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas y su saldo podría aumentar rápidamente a medida que los intereses se acumulan.

Los pagos atrasados ​​también podrían resultar en cargos por pagos atrasados, pérdida de ofertas de tasas de interés promocionales, pérdida de recompensas y una tasa de porcentaje anual (APR) de penalización más alta. Su puntaje crediticio también podría verse afectado si no realiza un pago, lo que puede dificultar la calificación para nuevos préstamos o tarjetas de crédito, generar tasas de interés más altas en las ofertas de crédito y hacer que los emisores de tarjetas reduzcan sus límites de crédito.

Si ya se ha quedado atrás, es posible que aún tenga oportunidades de negociar con los emisores de sus tarjetas. Es posible que acepten renunciar a las tarifas, reducir las tarifas o trabajar con usted para obtener unplan de pago asequible. Como último recurso, el emisor podría aceptar considerar su cuenta como cancelada si puede pagar una parte del saldo vencido.

Tipos de liquidación y asistencia de deudas de tarjetas de crédito

La liquidación de deudas puede referirse a varios cambios en el monto o los términos de su pago. A continuación se presentan opciones comunes para obtener ayuda con deudas de tarjetas de crédito o liquidación de cuentas. Sin embargo, los emisores de tarjetas no están obligados a ofrecerle concesiones y las ofertas específicas pueden variar según el emisor de la tarjeta y su situación.

Programas de dificultades temporales

Si tiene dificultades con los pagos con tarjeta de crédito debido a un revés temporal, como perder su trabajo o un accidente que le impide trabajar, pregunte a los emisores de sus tarjetas si pueden ofrecerle un programa para situaciones difíciles. Estos pueden durar unos meses (potencialmente hasta un año) y pueden reducir su tasa de interés o su pago mensual mínimo.

Acuerdos de entrenamiento

De manera similar a un programa por dificultades económicas, los acuerdos de solución pueden incluir tasas de interés más bajas, pagos mínimos reducidos u otras formas de asistencia. Sin embargo, a diferencia de los programas para situaciones difíciles, estos son programas permanentes y es posible que solo estén disponibles si cierra su tarjeta de crédito. Los acuerdos podrían tener un cronograma de pago fijo, lo que le exigirá pagar una cantidad o porcentaje específico de su saldo cada mes durante un período de pago determinado.

Planes de gestión de deuda

En lugar de trabajar directamente con los emisores de sus tarjetas de crédito, es posible que pueda trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que pueda establecer unplan de gestión de deuda (DMP)con los emisores de sus tarjetas de crédito. El asesor de crédito intentará que los emisores de sus tarjetas eliminen las tarifas, reduzcan las tasas de interés o los pagos mínimos y pongan al día las cuentas vencidas.

Los DMP también consolidan su deuda, ya que realizará un pago al asesor de crédito, quien luego pagará a los emisores de su tarjeta. Es posible que deba cerrar todas sus tarjetas de crédito y abstenerse de abrirlas o usarlas mientras liquida el DMP; generalmente, esto demora de tres a cinco años. A menudo también se cobra una pequeña tarifa de inscripción y una tarifa mensual por los servicios de asesoramiento, pero los ahorros en las tasas de interés pueden generar más ahorros en general. Además, a menudo se encuentran disponibles exenciones de tarifas basadas en la necesidad.

Conformarse por menos de la cantidad adeuda

Liquidar una deuda por menos del saldo pendiente puede ser lo que la mayoría de la gente piensa cuando se habla de liquidación y negociaciones de deuda. Es posible que pueda saldar la deuda con un pago global o un plan de pago mensual.

Una vez que paga el monto del acuerdo, el emisor de la tarjeta cancela la deuda restante: el saldo de la cuenta llega a cero. Sin embargo, es posible que deba incluir la deuda cancelada en sus ingresos cuando presente su declaración de impuestos anual. Sus informes de crédito también pueden mostrar que la cuenta se liquidó por menos del monto que debía, lo que podría ser peor para su puntaje crediticio que liquidar una cuenta vencida en su totalidad.

Cómo negociar la deuda de tarjetas de crédito

Si estás tratando con uncobradorquién compró su cuenta a la compañía de tarjeta de crédito, la agencia de cobranza podría haber pagado centavos por dólar por la deuda. Así es como pueden obtener ganancias incluso si llegan a un acuerdo con usted por menos del monto total.

Las negociaciones entran en juego cuando intenta encontrar un monto de liquidación o un plan de pago que funcione para ambos. Asegúrese de explicar sus circunstancias: por qué tiene dificultades para realizar los pagos y cuánto puede pagar.

Al igual que con otras negociaciones, se podría intentar restarle importancia un poco. El emisor de la tarjeta podría contrarrestarlo o intentar encontrar un término medio. Si puede llegar a un acuerdo que funcione, obtenga la oferta por escrito y luego tenga un plan para seguir adelante y liquidar la cuenta.

Jugar duro y prolongar las negociaciones podría ayudarle a conseguir mejores acuerdos. Sin embargo, tener cuentas en cobranza puede afectar su puntaje crediticio y evitar que califique para nuevas cuentas de crédito. Además, aunque las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas, el emisor de la tarjeta o el cobrador de deudas podrían demandarlo. Si obtienen una sentencia, es posible que puedan embargar su salario o retirar dinero directamente de su cuenta bancaria para pagar la deuda.

Cómo funciona la liquidación de deudas

Puede negociar la deuda de tarjetas de crédito y los planes de pago directamente con los emisores de sus tarjetas de crédito. Alternativamente, podría intentar trabajar con una empresa de liquidación de deudas, a veces denominada empresa de alivio o ajuste de deudas. Las empresas de liquidación de deudas supervisan el proceso y negocian con sus acreedores en su nombre. A cambio, te cobran una comisión por cada deuda que te ayudan a saldar.

Cuando trabaja con una empresa de liquidación de deudas, a menudo le indicará que deje de realizar pagos con tarjeta de crédito y que comience a reservar dinero en una nueva cuenta bancaria que la empresa especifique. Utilizará el fondo para hacer ofertas de liquidación, pero es posible que también deba pagar una tarifa mensual por la cuenta bancaria.

Algunas personas tienen éxito trabajando con empresas de liquidación de deudas. Incluso después de contabilizar los honorarios, pueden ahorrar mucho dinero haciendo que un profesional negocie en su nombre. Sin embargo, los acreedores pueden negarse a trabajar con determinadas empresas de liquidación de deudas, lo que podría limitar sus opciones. También hay que tener cuidado con los estafadores que dicen ayudarle a saldar deudas pero cobran por adelantado o tarifas excesivas sin ofrecer un buen servicio.