Si está muy endeudado y no puede hacer frente a sus pagos mensuales, tiene opciones para pagar sus tarjetas de crédito. Los consumidores que luchan con las deudas de tarjetas de crédito pueden recurrir a la consolidación de deudas, a la liquidación de deudas o (como último recurso) a la quiebra.
Consolidación de la deudaes un buen lugar para empezar. Pero si no ha realizado pagos, supuntuación de créditoreflejará eso porque los pagos puntuales representan el 35 por ciento de su puntaje. Si su puntaje de crédito no es consideradobien, o al menos 670, puede que no sea tan fácil obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, un préstamo personal o una tarjeta de crédito para transferencia de saldo con una0 por ciento APR introductoriopara consolidar su deuda.
Si tiene una deuda considerable y un puntaje crediticio más bajo,pago de la deudapuede ser una buena opción. Echemos un vistazo al proceso para negociar una liquidación de deudas, ya sea por su cuenta o con la ayuda de una agencia de liquidación de deudas.
Pasos para negociar una liquidación de deuda
Negociar para reducir su deuda en un acuerdo de conciliación puede ayudar a aliviar parte de su carga financiera y ayudarleevitar la quiebra. Cuando usted busca un acuerdo de deuda, ustednegociar con sus acreedorespara reducir el monto total que debe.
Aquí hay algunas cosas a considerar antes de buscar un acuerdo de deuda:
- ¿Cuánto puedo permitirme pagar?
- ¿Estoy dispuesto a dejar de hacer pagos (y ver cómo mi puntaje crediticio se ve afectado) para poder ahorrar y recibir una suma global?
- ¿Debo negociar yo mismo o contratar una empresa de liquidación de deudas?
Digamos que has decidido seguir adelante y perseguirpago de la deudapor tu cuenta. No querrá apresurarse y llamar a todas sus compañías de tarjetas de crédito con una oferta de inmediato. Siga estos pasos para aumentar las probabilidades de un acuerdo favorable.
1. Comprenda su deuda
Antes de llamar a sus acreedores para negociar un acuerdo de deuda, querrá saber exactamentecuanta deuda tienesy quiénes son los acreedores. No levante el teléfono simplemente con la intención de resolverlo en el camino. Organícese y trate de comprender realmente la situación en la que se encuentra para poder establecer el mejor curso de acción cuando esté listo para levantar el teléfono y llamar a sus acreedores.
2. Establece tus términos
Pregúntese cuánto puede pagar a cada acreedor paraeliminar la deuda de tu tarjeta de crédito. También deberá tener un plan sobre cuándo podrá realizar el pago global.
Haga siempre una oferta que sea inferior al monto total que puede pagar. Esto deja margen para la negociación. Puede ser útil anotar el pago máximo que está dispuesto a hacer y tenerlo a la vista durante las negociaciones. Tenga cuidado al hacer promesas que no puede cumplir u ofrecer pagar más dinero del que puede pagar. No querrás estirar demasiado tu presupuesto, sin dinero para gastos de manutención o terminar incumpliendo un acuerdo de liquidación de deuda.
Dependiendo de cuánto deba, pueden pasar meses o incluso años hasta que ahorre lo suficiente para realizar el pago global. Tenga en cuenta que si planea dejar de realizar pagos mientras ahorra, acumulará multas por pagos atrasados y cargos por intereses además de lo que ya debe. Si bien las agencias de liquidación de deudas a menudo exigen que usted deje de realizar pagos a sus acreedores, si negocia por sí mismo puede optar por seguir realizando el pago mínimo para evitar cargos adicionales.
Si su acreedor no acepta su oferta de acuerdo, es posible que acepte un plan de pago o algunas cuotas globales. Dedique algo de tiempo a pensar de antemano en un plan de pago que funcione para usted en caso de que esto surja.
Además, recuerde pedirle a su acreedor que informe su deuda altres burós de crédito—Equifax, Experian y TransUnion—como “pagado en su totalidad” en lugar de “liquidado” o “pagado según lo acordado”. Esto evitará una señal de alerta en su informe crediticio y puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio más rápido.
3. Llame a sus acreedores
Ahora pasamos al aspecto más difícil de la liquidación de deudas:llamando a sus acreedorescon una oferta de liquidación de deuda.
Si ya está atrasado en los pagos de su tarjeta de crédito, será más probable que sus acreedores escuchen su oferta. En teoría, si ya está atrasado, es posible que deje de pagar por completo y probablemente prefieran cobrar una parte de su deuda pendiente que nada en absoluto.
Si su acreedor (o un cobrador de deudas) lo ha estado llamando, comience la negociación levantando el teléfono cuando suene. Solo asegúrate de estar en un lugar donde puedas hablar sin distracciones. Es probable que le soliciten el pago total, pero esté preparado con su contraoferta por una cantidad menor. Si no aceptan la oferta, espere. Podrían ser necesarias varias llamadas telefónicas para llegar a un acuerdo.
Si su acreedor acepta su oferta de acuerdo, es posible que lo presionen para que proporcione la información de su cuenta bancaria de inmediato. No es necesario que comparta esta información. Supongamos que enviará una carta detallando el acuerdo y realizará el pago en la fecha acordada.
4. Complete el trato por escrito.
Una vez que haya llegado a un acuerdo de liquidación de deuda, envíe una carta a su acreedor o alagencia de cobro de deudasdetallando los términos del acuerdo. La carta debe detallar el monto del acuerdo y agregar que el acreedor acordó aceptar el monto como pago total de la deuda. Esto es importante para mejorar su puntaje crediticio más rápido.
Envíe la carta por correo certificado y solicite un acuse de recibo, para saber que su acreedor la recibió. No olvide guardar una copia para sus registros.
5. Realiza tu pago
Es importante cumplir con los términos de la liquidación de deuda y realizar el pago en la fecha acordada. Asegúrese de comprender exactamente cómo entregar los fondos para evitar problemas. Es recomendable enviar el pago por correo mediante cheque o giro postal o llamar para procesar un débito directo de su cuenta bancaria.
No envíe un cheque posfechado ni proporcione información de la cuenta bancaria. Si bien es ilegal que los cobradores de deudas embarguen su salario o deduzcan dinero de su cuenta bancaria sin permiso, si tienen la información de su cuenta bancaria, los cobradores de deudas sin escrúpulos podrían hacer exactamente eso y quedarse con más de lo acordado.
6. Dar seguimiento a los burós de crédito
Cualesquiera que sean los términos de su acuerdo, después de haber realizado el pago, debe obtener una copia gratuita de sus informes crediticios deInformeCreditReportAnual.compara asegurarse de que su acreedor informe su cuenta según lo acordado. Si hay unerror en su informe, deberá enviar una carta a las agencias de crédito detallando el error y solicitar que lo solucionen.
Contratar una empresa de liquidación de deudas
Si el proceso de liquidación de deudas con múltiples acreedores o agencias de cobro de deudas le parece abrumador, puede considerar contratar a unempresa de liquidación de deudaspara hacer el trabajo por ti.
Es posible que algunas empresas de liquidación de deudas puedan negociar un mejor trato que el que usted podría lograr por sí solo, gracias a sus relaciones con las principales agencias de cobro de deudas y acreedores. A menudo, los consumidores que recurren a una agencia de liquidación de deudas ahorran tanto como lo habrían ahorrado por su cuenta, incluso después de pagar las tarifas a la agencia.
Si utiliza una empresa de liquidación de deudas, dejará de pagar a sus acreedores y, en su lugar, realizará pagos mensuales a la agencia. Cuando su cuenta de depósito en garantía tenga suficiente dinero para un acuerdo de conciliación (más los honorarios adeudados a la agencia), la empresa de liquidación de deudas llamará a los cobradores en su nombre para concertar el pago. Si bien puede negociar un acuerdo con un acreedor en cualquier momento, las agencias de liquidación de deudas exigen que sus cuentas estén en mora durante 90 días (y a veces más) antes de comenzar a negociar.
Negociar deudas por su cuenta no es fácil. Dependiendo de su situación y del monto de su deuda, una empresa de liquidación de deudas podría ayudarlo a ahorrar dinero y salir de sus deudas más rápido. Sin embargo, la liquidación de deudas es una industria en gran medida no regulada. Muchas empresas de liquidación de deudas no son honestas; algunas son estafas absolutas. Lea reseñas en línea y consulte las listas del Better Business Bureau antes de elegir una empresa de liquidación de deudas.
¿La liquidación de deudas es adecuada para mí?
Si ha realizado los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito a tiempo y su puntaje crediticio se encuentra en el rango de bueno a excelente, puede exploraropciones de consolidación de deuda, en cambio. Puedes usar unpréstamo personal, préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una tarjeta de crédito con una APR introductoria del cero por ciento entransferencias de saldopara saldar tu deuda.
Si cree que aprender algunas habilidades financieras y ajustarse a un presupuesto puede ser suficiente para ayudarle a salir de sus deudas, considere un servicio de asesoramiento crediticio. Aasesor de crédito sin fines de lucropuede ayudarle a establecer unplan de gestión de deuda, que es una forma específica de consolidación de deuda basada en sus circunstancias financieras únicas. Con un plan de gestión de deuda, su asesor de crédito evalúa lo que puede pagar y negocia con sus acreedores pagos mensuales más bajos, intereses más bajos y/o exención de tarifas y sanciones. Realiza pagos mensuales a la agencia de asesoramiento crediticio, que paga a sus acreedores según los términos del acuerdo.
La línea de fondo
La liquidación de deudas es una alternativa viable a la quiebra para muchas personas. Si tiene un plan claro y se cree un negociador fuerte, puede abordar la tarea por su cuenta. De lo contrario, una empresa de liquidación de deudas puede ahorrarle tiempo, estrés y dinero. Antes de comprometerse con un tercero, asegúrese de leer las opiniones de los consumidores y seleccionar uno con una sólida reputación. Sea consciente de las ramificaciones de la liquidación de deudas para su puntaje crediticio antes de continuar y sopese las consecuencias con el dinero que podría ahorrar.