Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito | Tarifa bancaria (2023)

Consolidación de la deudaes una estrategia de gestión de deuda que le permite combinar varias deudas en una sola cuenta. Una de las formas más comunes de consolidar deudas es mediante un préstamo de consolidación de deuda, un préstamo personal que se utiliza para pagar a varios acreedores.

Los préstamos de consolidación de deuda puedenHazlo más fácilpara que puedas salir de tus deudas, ya que solo tendrás que preocuparte por administrar una cuenta, potencialmente con una tasa de interés más baja. Aunque puede ser difícil obtener este tipo de préstamo con mal crédito, existen varias medidas que puede tomar para aumentar las probabilidades de aprobación del préstamo.

Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito

Si estás luchando porsalir de la deuday cree que un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar, pero tiene mal crédito (puntuación FICO de 669 o menos o un VantageScore inferior a 661), considere seguir estos pasos para encontrar el préstamo de consolidación de deuda adecuado para su situación.

1. Verifique y controle su puntaje crediticio

Los prestamistas basan sus decisiones de préstamo en gran medida en la condición de su crédito. Generalmente, cuanto más bajo sea su puntaje crediticio, mayores serán las tasas de interés que los prestamistas le ofrecerán sobre el financiamiento.

Muchos bancos ofrecen herramientas gratuitas que le permitenverifique y controle su puntaje crediticio. Una vez que conozca su puntaje crediticio, será más fácil identificar prestamistas que puedan estar dispuestos a trabajar con usted. Hay prestamistas especializados enpréstamos para mal crédito, pero muchos enumeran los requisitos de puntaje crediticio en sus sitios web, lo que puede ayudar a reducir sus opciones.

2. Compare precios

Rara vez es una buena idea aceptar la primera oferta de préstamo que ve. En su lugar, investigue y compare los montos de los préstamos, los términos de pago y las tarifas de múltiples fuentes. Puede encontrar estos préstamos en bancos locales, bancos nacionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Este proceso puede llevar tiempo, pero podría ahorrarle cientos, si no miles, de dólares.

3. Considere un préstamo garantizado

Si tiene dificultades para calificar para un préstamo de consolidación de deuda regular, podría valer la pena considerar un préstamo garantizado.

A diferencia de los préstamos no garantizados, los préstamos garantizados requieren algún tipo de garantía, como un vehículo, una casa u otro activo. Si no cumple, el prestamista se apoderará de la garantía para recuperar sus fondos. Debido a esto, obtener la aprobación para un préstamo garantizado suele ser más fácil que uno no garantizado, e incluso puede calificar para una mejor tasa de interés.

4. Espera y mejora tu crédito

Si lo ha intentado todo y no puede encontrar un préstamo que le ayude a ahorrar dinero, puede ser mejor esperar y tomarse un tiempo para trabajar en su crédito.

Haz que sea una metapaga tus deudas mensuales a tiempodurante varios meses. También es una buena idea concentrarse en pagar los saldos de las tarjetas de crédito y eliminar todos los gastos mensuales no esenciales.

También es una buena idea obtener una copia de sus tres informes crediticios, que puede hacer de forma gratuita una vez al año o semanalmente hasta diciembre de 2023.InformeCreditReportAnual.comy compruebe si hay errores. Si encuentras alguno, puedesdisputarloscon las tres agencias de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion.

Dónde obtener un préstamo de consolidación de deuda por mal crédito

Con tantos prestamistas, puede resultar abrumador decidir por dónde empezar. Aquí hay algunos buenos lugares para comenzar su búsqueda cuandoeligiendoel prestamista de consolidación de deuda adecuado.

Cooperativas de crédito y bancos locales.

Si es cliente de un banco local o miembro de una cooperativa de crédito, puede hablar con un oficial de préstamos para saber si califica para un préstamo personal y cuáles son la tasa y los términos si lo hace. La institución puede mirar más allá de su bajo puntaje crediticio y considerar todo su historial financiero, sus circunstancias personales y la relación que ha tenido con ellos a lo largo de los años para aprobarle el préstamo.

Prestamistas en línea

Los prestamistas en línea son buenos lugares para buscar préstamos de consolidación de deuda si tiene mal crédito. Ofrecen préstamos para casos de mal crédito y generalmente tienen criterios de elegibilidad más flexibles que los de un banco tradicional.

Con un prestamista en línea, a menudo puedes:

• Compare tasas sin afectar su puntaje crediticio.
• Solicita tu solicitud de forma rápida y sencilla, sin mucho papeleo ni necesidad de acudir personalmente a una sucursal.
• Obtenga fondos en una semana o en tan solo un día hábil.

Los prestamistas en línea frecuentemente cobran APR altas por préstamos de consolidación de deudas para casos de mal crédito. También debe tener cuidado con las tarifas iniciales que podrían aumentar el costo total de financiamiento y reducir los ingresos del préstamo.

En particular, al revisar a los prestamistas en línea para un posible préstamo de consolidación de deuda, es importante saber si la empresa que está considerando es un prestamista directo. Se podrían aplicar costos y tarifas adicionales si se trata de un prestamista externo.

Tres mejores prestamistas para la consolidación de deudas

Cómo calificar para un préstamo de consolidación de deuda

Cada prestamista establece sus requisitos para los prestatarios que buscan préstamos de consolidación de deuda. Dicho esto, estos son algunos de los requisitos más comunes que deberá cumplir para obtener la aprobación del préstamo:

Aunque es posible que algunos prestamistas aún le aprueben un préstamo incluso si su puntaje crediticio está por debajo de ese umbral y su DTI está en el lado más alto, probablemente terminará pagando más intereses y tarifas. Si eso sucede, puede que no valga la pena solicitar un préstamo de consolidación de deuda, ya que no podrá ahorrar dinero.

Alternativas a un préstamo de consolidación de deuda

Si no puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda con una tasa de interés más baja de la que paga actualmente, es posible que desee considerar algunas de estas alternativas.

Enfoque de "hágalo usted mismo"

Hay algunas formas de modificar su plan financiero sin involucrar a terceros. Para comenzar a abordar su deuda, puede:

• Revisa tu presupuesto.Compare cuánto gasta con cuánto gana y vea dónde puede reducir costos para liberar más dinero para la eliminación de deudas.
• Renegociar los términos de su deuda.Si tiene dificultades para cumplir con sus pagos mínimos, sus prestamistas podrían estar dispuestos a reducir su tasa de interés o trabajar con usted de otras maneras.
• Solicite un ajuste de fecha de vencimiento.Es posible que pueda programar todas las fechas de vencimiento de sus pagos cerca del mismo día. Si bien esto no es lo mismo que consolidar su deuda, puede ayudarle a realizar un seguimiento de sus obligaciones más fácilmente.

Plan de gestión de deuda (DMP)

Planes de gestión de deuda oDMPson otro tipo de consolidación de deuda para mal crédito. Mientras esté en el programa, usted realiza un pago mensual global a una agencia de asesoramiento crediticio que cubre varias facturas mensuales.

La agencia, a su vez, paga a cada uno de sus acreedores en su nombre, generalmente a una tasa de interés negociada más baja. La mayoría de los planes de gestión de deuda tardan entre tres y cinco años en completarse.

Pasar por este proceso generalmente resulta en una anotación en su informe crediticio de que está en un plan de administración de deuda. Aunque la notación no afectará su puntaje crediticio, los prestamistas pueden dudar en ofrecerle nuevas líneas de crédito.

Valor líquido de la vivienda

Si es propietario de una casa y tiene un valor líquido significativo en ella, es posible que pueda contratar unaPréstamo con garantía hipotecaria para consolidar.tu deuda. Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda no es técnicamente un préstamo de consolidación de deuda, pero

podría ayudarle a obtener una tasa de interés baja porque su casa garantiza el préstamo.

Las formas de aprovechar el valor líquido de su vivienda para financiar incluyen:

• Préstamo con garantía hipotecaria. A veces llamada segunda hipoteca, unapréstamo con garantía hipotecariaes un préstamo de suma global a tasa fija que los propietarios pueden obtener utilizando el valor líquido de sus viviendas como garantía.
• Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). AHELOCEs otro tipo de financiación garantizada por el valor de tu vivienda. En lugar de pedir prestado una suma global a una tasa de interés fija, se obtiene una línea de crédito, similar a una tarjeta de crédito.
• Refinanciamiento con retiro de efectivo. Con unrefinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene una nueva hipoteca por más de lo que debe actualmente por su casa. A partir de ahí, puede utilizar los fondos sobrantes para pagar su deuda.

Antes de solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, considere el hecho de que su casa está en riesgo si no cumple con los pagos.

Qué hacer si no califica para otro préstamo

Si se está ahogando en deudas y las alternativas enumeradas anteriormente no son viables, el asesoramiento crediticio, la liquidación de deudas y la quiebra pueden ser su único boleto para obtener algo de alivio.

Asesoramiento crediticio

Aagencia de asesoramiento crediticiopuede ayudarle actuando como intermediario entre usted y sus acreedores. Un asesor de crédito puede ayudarle a comprender su informe de crédito y sugerirle pasos paramejorando su puntaje crediticioy lograr la estabilidad financiera. Algunas agencias de asesoramiento crediticio incluso ofrecen servicios limitados y gratuitos.

Los asesores de crédito también pueden prepararle un plan de administración de deuda si tiene dificultades para administrarla. Las agencias de asesoramiento crediticio suelen tener contratos con acreedores con tasas de interés más bajas de las que usted paga actualmente.

Pago de la deuda

Pago de la deudava un paso más allá de la gestión de la deuda. Las empresas de liquidación de deudas trabajan con usted para liquidar su deuda por menos de lo que debe.

La advertencia es que normalmente tendrás que pagar lo suficiente en una cuenta con elempresa de liquidación de deudasantes de comenzar las negociaciones con sus acreedores, a menudo a expensas de realizar sus pagos mensuales regulares, lo que lo obligará a incumplir.

Si incumple sus deudas, podría dañar aún más su puntaje crediticio, lo que puede llevar mucho tiempo reconstruirlo, incluso si ya no tiene deudas. Esto se debe a que las marcas negativas, como las predeterminadas,permanezca en su informe de créditohasta por siete años.

Además de eso, los servicios de liquidación de deudas también conllevan tarifas de hasta el 25 por ciento del saldo liquidado, lo cual es algo a considerar.

Bancarrota

Si está pasando por dificultades financieras e incluso la liquidación de deudas no le parece posible,bancarrotapuede ser tu única opción. Dependiendo del tipo de quiebra que presente, es posible que deba colocar sus activos bajo el control de un tribunal de quiebras y aceptar renunciar a la mayor parte o la totalidad de su patrimonio.

La quiebra no cancela todos los tipos de deuda. Por ejemplo, todavía tienes que pagar préstamos estudiantiles y manutención infantil. La quiebra también permanecerá en su informe crediticio por hasta siete a 10 años. Debido a esto, podrían pasar años antes de que vuelva a calificar para ciertos tipos de crédito.

Dicho esto, declararse en quiebra puede brindarle una segunda oportunidad para reconstruir sus finanzas. Con diligencia, su crédito también podrá recuperarse eventualmente.

Si está considerando declararse en quiebra, consulte a un abogado especializado en quiebras para obtener asesoramiento sobre el mejor camino a seguir.

Cuidado con los prestamistas abusivos

Préstamos predatoriosSon aquellos que benefician al prestamista a expensas del prestatario. Los prestamistas abusivos son bastante comunes en el ámbito del mal crédito, ya que estas empresas se aprovechan de la capacidad limitada de los prestatarios para obtener un préstamo a través de la ruta convencional para ofrecerles productos crediticios riesgosos. Las señales de advertencia incluyen:

• Tasas de interés de tres dígitos y comisiones igualmente exorbitantes.
• Presión para actuar rápidamente.
• El prestamista le pide que mienta en su solicitud.
• Las tarifas o los términos cambian repentinamente al momento del cierre.

Aceptar un préstamo de este tipo puede resultar extremadamente costoso y provocar que usted se endeude aún más. Además, utilizar un prestamista abusivo anula el propósito de un préstamo de consolidación de deuda, que es facilitarle la salida de sus deudas, ya que le resultará más difícil mantenerse al día con los pagos más altos.