Si le resulta difícil administrar múltiples pagos con tarjeta de crédito o si simplemente desea pasar de un estilo de vida crediticio a un estilo de vida de ahorro, puede que sea el momento de consolidar los saldos de sus tarjetas de crédito y comenzar a reducir la deuda de su tarjeta de crédito. La consolidación de deuda es cuando reúne sus saldos pendientes en una sola factura y puede ser una forma útil de administrar su deuda.
Su primer paso, antes de comprometerse con una solución de consolidación de tarjetas de crédito, es comprender su situación crediticia actual. Una vez que sepa exactamente dónde se encuentra la deuda de su tarjeta de crédito, podrá buscar y seleccionar una solución que satisfaga sus necesidades específicas. A medida que avanza hacia un saldo cero, puede tomar medidas para asegurarse de mantener un hábito crediticio saludable para ayudar a mantener los saldos bajos y los puntajes crediticios altos a medida que madura su historial crediticio. En este artículo, cubriremos los siguientes temas:
- ¿Debo consolidar la deuda de mi tarjeta de crédito?
- Conozca el estado actual de la deuda de su tarjeta de crédito
- Formas de consolidar tudeuda de tarjeta de crédito, incluido:
- Servicio de asesoramiento sobre deudas.
- Consolidación de deudas de bricolaje
- transferencia de saldo de tarjeta de crédito
- Préstamos de consolidación de deuda
- Cómo desarrollar y mantener hábitos crediticios saludables
¿Debo consolidar la deuda de mi tarjeta de crédito?
consolidación de tarjetas de créditopuede ayudar a aumentar la tasa de interés y puede ayudarlo a encaminarse hacia el pago de su deuda, y eso es algo bueno. La consolidación de deuda puede simplificar su vida financiera. Si bien puede mejorar su salud financiera, es importante comprender lo que implica cada opción. Todos ellos tienen sus pros y sus contras.
Conozca su estado actual de deuda crediticia
El primer paso es hacer un balance de lo que debe y de cuál es su salario neto mensual. Comience a realizar un seguimiento de lo que debe y lo que gana, para tener un control de lo que entra, lo que sale y cuánto queda mensualmente.
Conozca sus tarjetas de crédito: lo que debe, pagos mínimos y APR
Ya sea en papel o en una hoja de cálculo, recopile los extractos y documentos de su tarjeta de crédito más recientes:
- El monto total adeudado en cada tarjeta,
- Los pagos mensuales mínimos actuales adeudados en cada tarjeta, y
- La tasa de porcentaje anual (APR) de cada tarjeta.
Conozca su presupuesto: realice un seguimiento de sus ingresos y facturas
A continuación, recopile recibos de pago recientes para comprender su ingreso mensual típico (sin incluir ningún bono o propina de los que no pueda depender cada mes).
Ahora, en el lado de la deuda, agregue a su lista de saldos de tarjetas de crédito una colección de sus facturas mensuales y anuales recientes. Eso probablemente incluirá cosas como:
- Alquiler, hipoteca y otros costos de vivienda.
- Servicios públicos, como agua, gas, calefacción y electricidad, desglosados por saldos mensuales promedio
- Préstamos y seguros: Préstamos y seguros para automóviles, pagos de deudas estudiantiles y otros costos de préstamos o seguros personales
- Pagos de servicios de suscripción (como facturas de televisión por cable y telefonía celular)
- Facturas de comestibles y desplazamientos
- Costos de educación y cuidado infantil.
- Y cualquier otra cosa que sea un pago mensual regular, como membresías en gimnasios y costos de transporte público.
También puede cargar esta información en una herramienta de elaboración de presupuestos en línea, comoEl presupuesto de Chase, para tenerlo a mano para referencia futura. También hay muchas aplicaciones económicas en línea que son gratuitas y fáciles de usar.
Una vez que tenga todo esto, tendrá una comprensión más clara de sus gastos e ingresos totales, y de cuánto se suma la deuda de la tarjeta de crédito a los costos mensuales.
Conozca su saldo: ¿Podrá cumplir con sus pagos mínimos?
Utilizando los pagos mínimos de su tarjeta de crédito, sume todos sus pagos mensuales y deudas (no solo las tarjetas de crédito). ¿El total de su factura mensual es mayor que su ingreso mensual o su ingreso es mayor que sus facturas? Utilice su conocimiento de su saldo general para seleccionar una solución de consolidación de deuda de tarjetas de crédito que se adapte a su situación.
Formas de consolidar la deuda de su tarjeta de crédito
Envalentonado por su conocimiento de sus finanzas, puede comenzar a seleccionar la estrategia de consolidación de deuda que mejor funcione para usted.
transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Transferir sus saldos puede ser una forma de ayudar a reducir sus tasas de interés haciendo unatransferencia de saldodesde tarjetas de crédito con tasas más altas hasta tarjetas de crédito con tasas más bajas.
Si conoce las APR de sus tarjetas de crédito actuales, debería ser sencillo identificar una nueva tarjeta de crédito que ofrezca (1) una APR más baja y (2) la capacidad de transferir saldos existentes. Si puede obtener la aprobación para una nueva tarjeta de crédito que cumpla con ambas condiciones, deberá preguntarle al emisor de la tarjeta sobre los cargos asociados con una transferencia de saldo. Por ejemplo, a veces las tarifas se basan en el monto en dólares de los saldos que transfiere. Comprenda cuánto le costará su estrategia particular de transferencia de saldo antes de comprometerse a consolidar su deuda mediante una transferencia de saldo.
Tarjetas de crédito con APR introductorio del 0%podría ser una forma rentable de transferir el saldo de una tarjeta de crédito existente, ya que no cobrarán intereses hasta que finalice el período introductorio. Al transferir saldos a este tipo de tarjeta de crédito con APR introductorio del 0%, su objetivo debe ser pagar la mayor cantidad posible del saldo antes de que finalice el período introductorio y no realizar ningún cargo nuevo en esta nueva tarjeta.
Finalmente, evite pensar en transferir saldos continuamente para escapar del pago de la deuda de su tarjeta de crédito. Si bien su puntaje crediticio puede permitirle actualmente abrir nuevas tarjetas, un hábito perpetuo de abrir nuevas tarjetas para transferir su saldo podría reducir su puntaje crediticio. Piense en las transferencias de saldo como una ventana única en la que comprometerá todos sus ingresos que pueda para reducir los saldos de sus tarjetas de crédito antes de que expire el período introductorio y entren en vigor los cargos por intereses.
Ventajas de una transferencia de saldo con tarjeta de crédito
- Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito pueden mover la deuda actual de su tarjeta de crédito de una APR alta a una APR más baja (o 0%) durante un período introductorio, lo que ayuda a reducir la cantidad de intereses que deberá cada mes. Tenga en cuenta que una vez finalizado el período introductorio, la APR aumentará. Asegúrese de leer atentamente los términos de su transferencia de saldo para saber cuándo cambiará su APR y en qué medida.
- Una vez aprobada, la transferencia de fondos puede tardar algunas semanas, así que asegúrese de realizar los pagos en su tarjeta hasta que se realice la transferencia.
- Transferir los saldos de varias tarjetas a una sola tarjeta puede resultar más fácil de administrar.
Contras de una transferencia de saldo con tarjeta de crédito
- Cuando vencen las APR introductorias del 0%, se le pueden cobrar intereses a todo su saldo, a la tasa más alta, que se le proporcionó cuando abrió la tarjeta de crédito.
- Las transferencias de saldo a menudo requieren una tarifa de transferencia de saldo, que podría ser del 3 al 5 % del monto total que desea transferir.
- Abrir varias tarjetas de crédito para realizar transferencias de saldo puede reducir su puntaje crediticio, lo que puede hacer que sea más difícil obtener la aprobación para una tarjeta de crédito con transferencia de saldo la próxima vez.
- La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un límite estricto sobre el saldo máximo que puede transferir. Asegúrese de que ese límite satisfaga sus necesidades de consolidación de deuda antes de comprometerse con una estrategia de transferencia de saldo.
- Es posible que se sienta tentado a utilizar su nuevo crédito disponible, lo que generará una deuda adicional en su tarjeta de crédito.
Servicios de asesoramiento sobre deudas.
También puede encontrar muchas opciones a través de los servicios de asesoramiento sobre deudas, algo a lo que muchas personas recurren cuando necesitan ayuda para gestionar la deuda de sus tarjetas de crédito. Los asesores de deudas pueden ayudarlo a elegir la opción que tenga más sentido para su estilo de vida y sus necesidades.
Ventajas de los servicios de asesoramiento sobre deudas
- Un servicio de asesoramiento sobre deudas acreditado por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) puede ayudarle a obtener ayuda justa y asequible.
- Los asesores de deuda tendrán como objetivo consolidar toda la deuda de su tarjeta de crédito en un solo pago, lo que facilitará su administración e inclusión en un presupuesto.
Contras de los servicios de asesoramiento sobre deudas
- Hasta que pague sus deudas a través del plan de consolidación de asesoramiento de deudas aprobado, generalmente no podrá abrir ni solicitar nuevas líneas de crédito o préstamos.
- Algunos servicios de asesoramiento sobre deudas recomiendan cerrar las tarjetas de crédito cuando hayan sido liquidadas en su totalidad. Pero mantener las tarjetas abiertas y activas (incluso cuando no las esté usando para realizar cargos) puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.
- Algunos servicios de asesoramiento sobre deudas requieren ciertos niveles de ingresos, gastos y deudas para calificar para recibir asistencia.
- Es probable que se apliquen tarifas de servicio durante el transcurso de su programa de pago de deuda de tarjeta de crédito, así que asegúrese de preguntar qué tipo de tarifas, sanciones y costos se aplicarán a su cuenta antes de comprometerse con algo.
Préstamo de consolidación de deuda
Como la mayoría de las líneas de crédito, los préstamos de consolidación de deuda utilizan su puntaje crediticio e información de ingresos para establecer el monto del préstamo, la tasa de interés y otros términos del préstamo.
Los préstamos de consolidación de deuda generalmente permitirán niveles de endeudamiento más altos que las opciones de transferencia de saldo de tarjetas de crédito y tasas de interés más bajas que la mayoría de las tarjetas de crédito.
Querrá estar seguro de que los pagos mensuales del préstamo sean más bajos que los pagos mensuales mínimos totales actuales de su tarjeta de crédito, así como de una tasa de interés más baja.
Ventajas de un préstamo de consolidación de deuda
- Consolida múltiples deudas de tarjetas de crédito en un solo pago de préstamo, lo que facilita la administración y la elaboración de un presupuesto.
- Puede permitir límites de endeudamiento más altos, adecuados para consolidar grandes cantidades de deuda de tarjetas de crédito.
- Por lo general, ofrecerán tasas de interés más bajas que opciones de tarjetas de crédito similares.
- Algunos préstamos de consolidación de deuda ofrecen opciones para los cofirmantes, lo que puede permitir que el mejor crédito del cofirmante obtenga tasas más bajas y mejores condiciones para el préstamo.
- El pago puntual de un préstamo de consolidación de deuda puede mejorar su puntaje crediticio al liquidar sus tarjetas de crédito existentes. También puede encontrar una mejora en suíndice de utilización del crédito.
Desventajas de un préstamo de consolidación de deuda
- Las tasas de interés y los términos de pago pueden depender de su puntaje crediticio, entre otros factores.
- Una vez que transfiera el saldo de su tarjeta de crédito al préstamo de consolidación de deuda, puede verse tentado a utilizar su tarjeta de crédito, lo que podría aumentar su deuda de tarjeta de crédito.
Estrategia de pago de tarjetas de crédito: consolidación de deudas usted mismo
Para aquellos que deseen consolidar deudas por su cuenta, existen varios métodos para elegir para reducir los saldos a cero.
Método de bola de nieve versus método de avalancha
Hay dos formas sugeridas de atacar.deuda de tarjeta de créditopor tu cuenta: el método de la bola de nieve y el método de la avalancha. Si ha realizado un seguimiento de los saldos de sus tarjetas de crédito, los pagos mínimos y la APR, cualquiera de los métodos es fácil de entender:
- El método de bola de nieve tiene como objetivo liquidar sus préstamos más pequeños primero y lo más rápido posible. Después de eso, aborda la siguiente deuda más pequeña pagándola, y así sucesivamente. Elimina las deudas más pequeñas de los libros antes de pasar a las más grandes.
- El método de avalancha sugiere que primero pague la deuda con la APR más alta. Una vez que se liquida la deuda con el interés más alto, se aborda la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente.
Con cualquiera de los métodos, cuando haya pagado por completo la tarjeta con el saldo más pequeño o la tarjeta con la APR más alta, reserve ese mismo pago mensual y lo dirija a la siguiente tarjeta de crédito en la fila.
Ventajas de la consolidación de deudas de bricolaje
- El método de avalancha o bola de nieve le permite utilizar los fondos presupuestados para atacar la deuda de su tarjeta de crédito.
- La consolidación de deudas hecha por usted mismo no requiere compromisos adicionales con nuevas líneas de crédito o préstamos.
- Administrar el pago de la deuda por su cuenta ayuda a crear una estrategia presupuestada para los ahorros habituales que puede continuar después de que se haya liquidado la deuda de su tarjeta de crédito.
- Pagar la deuda de su tarjeta de crédito a tiempo, mantener abiertas sus cuentas liquidadas y reducir sus saldos frente a sus límites de crédito ayudará a contribuir a obtener puntajes crediticios más altos.
Desventajas de la consolidación de deudas por cuenta propia
- Puede resultar difícil realizar un seguimiento de los pagos regulares si tiene ingresos mensuales variables.
- La consolidación de deudas hecha por usted mismo es excelente para aquellos que sienten que pueden permitirse una campaña para pagar sus deudas y al mismo tiempo acumular cargos por tasas de interés sobre sus saldos existentes. Pero puede ser más difícil si tiene dificultades para cumplir con sus pagos mínimos.
- La consolidación de deudas hecha por usted mismo requiere una determinación inquebrantable para liquidar los saldos de las tarjetas de crédito y la capacidad de realizar un seguimiento y administrar constantemente los presupuestos y las finanzas.
- Tendrá crédito adicional disponible, lo que podría generar gastos excesivos.
Valor líquido de la vivienda o línea de crédito
Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda le permite convertir una parte del valor líquido de su vivienda en efectivo. Debido a que la tasa de interés promedio de un préstamo con garantía hipotecaria suele ser más baja que la tasa de interés de una tarjeta de crédito, puede ser una forma eficaz de consolidar la deuda. Esto se debe a que los propietarios pueden usar ese dinero del préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para pagar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos y luego liquidar el préstamo con garantía hipotecaria a una tasa más baja.
Sin embargo, esta opción conlleva riesgos. Usted puede aumentar su carga de deuda y, si se atrasa en los pagos, su casa puede ser embargada.
Préstamo 401(k)
Las reglas sobre los préstamos 401(k) pueden variar, pero la mayoría de los planes de los empleadores le permiten pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta adquirida, o $50,000, lo que sea menor. El préstamo debe reembolsarse en un plazo de 5 años.
Estos préstamos suelen tener tasas de interés bajas, a menudo de un solo dígito, lo que los convierte en una opción de préstamo más asequible que las tarjetas de crédito. El interés suele ser igual a la tasa preferencial más un punto porcentual, pero puede ser más.
Tenga en cuenta que este tipo de préstamo requiere un plan financiero disciplinado para que no descarrile por completo sus ahorros para la jubilación. Si no paga a tiempo, puede enfrentar una multa del 10% si tiene menos de 59,5 años. Y si deja su trabajo, deberá pagar el préstamo antes de la próxima fecha de presentación de impuestos.
Desarrollar y mantener hábitos crediticios saludables
Finalmente ha reducido la deuda de su tarjeta de crédito al elegir una de las opciones anteriores. Así es como puedes ayudar a que siga siendo así:
Automatiza tus pagos y paga tu saldo completo cada mes
El factor más importante en su puntaje crediticio es su historial de pagos: manténgalos a tiempo y podrá ver cómo su puntaje crediticio aumenta lentamente. Al automatizar sus pagos, puede resultar más sencillo estar al tanto de la deuda de su tarjeta de crédito.
Una vez que alcance su saldo cero, ya sea mediante una estrategia de consolidación de deuda o simplemente una gestión cuidadosa de la deuda, cambie su mentalidad de tarjetas de crédito. Piense en la deuda de la tarjeta de crédito como algo que debe pagar en su totalidad al final de cada ciclo de facturación. Las tarjetas de crédito ya no se utilizan para comprar cosas para las que aún no tienes dinero.
Mantenga bajo su índice de utilización de crédito
El hecho de que tenga un límite de crédito no significa que deba alcanzarlo.
Cuando el monto que debe en crédito está muy por debajo de los límites de crédito que se le otorgan, reduce su índice de utilización de crédito. Un índice de utilización de crédito desfavorable podría hacer que su puntaje crediticio baje.
Haga una fecha de revisión de crédito mensual
Planificar para el futuro no es emocionante, pero vivir en el futuro con su riqueza sí lo será.
Reserve un día al mes para sacar sus estados de cuenta, extractos de tarjetas de crédito e informes crediticios y hacer un balance de sus cuentas. Al revisar su informe de crédito, se asegura de que, si hay errores, pueda solucionarlos rápidamente. Al observar sus cuentas, puede detectar y documentar tendencias que pueden ayudarlo a elaborar un presupuesto actualizado y planificar para el futuro.
Busque las tarjetas que merece su mejor crédito
Encuentre una tarjeta de crédito con una APR más baja o un programa de recompensas que coincida con sus pasatiempos y divida (¡pero no cierre!) sus tarjetas pagadas con una APR más alta. La verdadera señal de un buen crédito es cuando gasta menos de lo que gana.
¿Puedo seguir usando mi tarjeta de crédito después de la consolidación de deuda?
Sí, aún puede utilizar sus tarjetas de crédito después de la consolidación de deuda. No es necesario que los cierres. Sin embargo, si planea dejar de usarlas por un tiempo, asegúrese de monitorear las cuentas para asegurarse de que no vea ninguna actividad no autorizada.
¿La consolidación de deuda afectará mi crédito?
Es posible que vea una caída en supuntuación de créditoinmediatamente después de la consolidación de deuda debido a cualquier solicitud de préstamo que haya presentado. Sin embargo, con el tiempo, realizar pagos constantes a tiempo puede mejorar su puntuación. También está bien dejar las cuentas de sus tarjetas de crédito abiertas con saldo cero. De cualquier manera, la duración del historial crediticio es un factor para determinar el puntaje crediticio, por lo que puede ser inteligente mantener algunos de ellos abiertos.
En conclusión
La consolidación de deuda puede ser una forma útil de reducir las tasas de interés y volver a encarrilar su vida financiera. Si su deuda le parece abrumadora, es posible que necesite ayuda de los servicios de asesoramiento sobre deudas. Otras opciones incluyen préstamos de consolidación, transferencias de saldo, préstamos sobre el valor líquido de la vivienda e incluso préstamos 401(k).
Independientemente de las opciones que elija, la forma más exitosa de saldar sus deudas es reducir sus gastos y ser disciplinado con sus pagos mensuales.