La deuda es algo con lo que, lamentablemente, muchos estadounidenses están muy familiarizados. Estados Unidos tiene en conjunto más de 900 mil millones de dólares en deudas de tarjetas de crédito, lo que sigue siendo uno de los más desalentadores.tipos de deuda.
Aunque no lo parezca, hay formas de salir del ciclo de la deuda. Las opciones de alivio de la deuda vienen en forma de tarjetas de crédito, préstamos y programas personalizados diseñados para ayudarle no sólo a aprender cómo salir de sus deudas, sino también a aprender por qué terminó en una situación de la que es tan difícil salir.
Aquí hay cuatro opciones que vale la pena considerar cuando esté listo para hacer frente a la deuda que lo agobia.
Estadísticas clave de deuda de tarjetas de crédito
- Los estadounidenses tienen 925 mil millones de dólares en deudas de tarjetas de crédito, al tercer trimestre de 2022. (Banco de la Reserva Federal de Nueva York)
- Los saldos generales de tarjetas de crédito aumentaron en 38 mil millones de dólares desde el segundo trimestre del año. (Banco de la Reserva Federal de Nueva York)
- Los habitantes de Alaska tienen los saldos de tarjetas de crédito más altos, con un promedio de poco más de $6,617 por persona. (experiano)
- Wisconsin tiene los saldos de tarjetas de crédito más bajos, y los residentes tienen un promedio de $4,329. (Experiano)
- El índice promedio de utilización del crédito en los EE. UU. es del 25,6%. (experiano)
- A partir de 2021, la Generación X tiene la deuda de tarjetas de crédito más alta, y la Generación X promedio tiene $ 7,185 en deuda de tarjetas de crédito. (experiano)
Habla primero con tus acreedores
Puede parecer vergonzoso pedir ayuda al acreedor al que le cuesta pagar, pero él quiere que le paguen, por lo que es posible que esté dispuesto a llegar a un acuerdo. Reúne el coraje, llámalos y explícales tu situación. Si bien es posible que tenga que mantenerse firme y no ceder cuando le digan que solo pueden obtener su pago tan bajo, eventualmente, es posible que le ofrezcan una opción especial.
Los programas de dificultades son planes de pago simplificados. Para ayudarle a pagar algo, la institución financiera puede renunciar a las tarifas o reducir temporalmente sus tasas de interés, y usted tendrá que aceptar un plazo de pago determinado. Suelen ser acuerdos a corto plazo, pero pueden ahorrarle cientos de tarifas innecesarias si cumple con el calendario de pagos.
Consolidación de la deuda
Consolidación de la deudaImplica combinar todas o algunas de sus deudas en un solo pago mensual. En la práctica, estás obteniendo otro préstamo, que paga múltiples deudas y las reúne todas en un solo pago mensual al nuevo prestamista. Idealmente, también obtendrá una tasa de interés más baja, lo que hará que sea más fácil mantenerse al día con sus pagos.
En el caso de las deudas de tarjetas de crédito en particular, puede utilizarpréstamos de consolidación de deudaotransferencia de saldo tarjetas de credito. Los préstamos de consolidación de deuda ofrecen un pago global que puede utilizar para pagar sus deudas. Obtendrá un calendario de pagos mensuales regular con una fecha de pago determinada, ya sea un año, dos años o cinco.
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo son similares. Si bien puede parecer contradictorio abrir otra tarjeta de crédito, es una táctica de consolidación similar. Simplemente traslada la deuda de una o más tarjetas con intereses altos a una nueva tarjeta con mejores condiciones. La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen una APR inicial del 0 por ciento, lo que le permite concentrarse en pagar su saldo sin que se le agreguen intereses. Obtendrá esta APR por un tiempo predeterminado, generalmente entre 12 y 18 meses. Si puede liquidar su deuda durante este período de APR del 0 por ciento, podrá liquidar la deuda restante sin intereses.
| Ventajas de la consolidación de deuda | Contras de la consolidación de deuda |
|---|---|
| Pague una tasa de interés más baja o tarifas reducidas. | Es posible que no le aprueben una cantidad lo suficientemente alta como para pagar todas sus deudas. |
| Realice un pago que abarque toda su deuda. | Se está comprometiendo con un préstamo o una tarjeta de crédito de varios años, lo que puede resultar difícil de mantener para quienes tienen ingresos o situaciones financieras fluctuantes. |
| Potencialmente aumente su crédito con pagos mensuales puntuales. | Cerrar o tener acceso restringido a sus cuentas de tarjetas de crédito durante el programa puede ser un ajuste difícil. |
| Elija entre una variedad de opciones de tarjetas de transferencia de saldo y préstamos de consolidación de deuda. | Las opciones de consolidación de deuda solo están disponibles para deudas no garantizadas; usted tendrá que administrar las deudas garantizadas pendientes por su cuenta. |
Pago de la deuda
Hay organizaciones sin fines de lucro dedicadas a ayudar a quienes no pueden manejar sus deudas. Para aquellos que califican y están dispuestos a seguir el proceso, estas organizaciones sin fines de lucro son la mejor manera de pagar la deuda de las tarjetas de crédito. Estosempresas de asesoramiento crediticioson recursos educativos que están ahí para ayudarle a comprender cómo se endeudó, cómo salir de ellas y cómo mantenerse al margen. Además, los asesores con los que trabaja pueden trabajar directamente con sus acreedores para ayudarlo a liquidar su deuda y crear un plan de pago que funcione para usted.
Puede encontrar asesoramiento crediticio a través delFundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Debe ceñirse a las agencias sin fines de lucro, ya que las organizaciones con fines de lucro pueden tener tarifas costosas y pueden no tener buena reputación. Por lo general, es gratuito trabajar con las organizaciones sin fines de lucro, pero algunas pueden cobrar pequeñas tarifas para financiar sus negociaciones con sus acreedores.
| Ventajas de la liquidación de deudas | Contras de la liquidación de deudas |
|---|---|
| Podría terminar pagando menos de su deuda total. | Algunos asesores no podrán negociar su deuda con los acreedores, ya que muchos bancos tienen tolerancia cero para liquidar deudas. |
| Puede trabajar con un asesor de una organización sin fines de lucro, en lugar de con varios acreedores. | Impacto negativo en su puntaje crediticio por pagos atrasados a los acreedores durante las negociaciones. Es probable que también enfrente cargos por pagos atrasados y mayores tasas de interés. |
| Hay menos tarifas que otras opciones de alivio de la deuda. | La empresa de liquidación de deudas tendrá que pagar honorarios, incluso en caso de que el acuerdo no tenga éxito. |
| Evitará declararse en quiebra. | Aún tendrás un cronograma de pagos mensuales que deberás cumplir. |
Bancarrota
BancarrotaDebería ser su última opción cuando se trata de deshacerse de su deuda, pero de todos modos es una opción. Si ha descubierto que no está en condiciones financieras para consolidar su deuda, y no lo estará durante algún tiempo, puede que sea el momento de considerar declararse en quiebra.
Al declararse en quiebra, le está diciendo al tribunal que no puede cumplir con sus obligaciones de deuda financiera en el futuro previsible y que necesita ser liberado de ellas. Si bien las deudas de tarjetas de crédito y médicas pueden quedar liberadas en caso de quiebra, sepa que seguirá siendo responsable de deudas como los préstamos estudiantiles.
Afortunadamente, si bien la quiebra afecta realmente su puntaje crediticio, el proceso es exitoso paraun poco más del 95 por cientode personas que presentan. Para declararse en quiebra, sus ingresos no pueden exceder una determinada cantidad, dependiendo del tipo de quiebra que se presente.
| Ventajas de la quiebra | Contras de la quiebra |
|---|---|
| Es posible que se libere parte de su deuda, si no toda. | Se le pedirá que venda algunos activos para pagar a los deudores. |
| Los cobradores de deudas no pueden llevarlo a los tribunales si recientemente se declaró en quiebra. | No todas sus deudas pueden ser perdonadas, como los préstamos estudiantiles. |
| Puede prevenir la ejecución hipotecaria. | Su puntaje crediticio se verá seriamente afectado. Podrías ver tu puntuación caer tanto como250 puntos. La quiebra permanecerá en su historial crediticio durante 7 a 10 años. Esto puede dificultar la obtención de un préstamo o una tarjeta de crédito. |
Cosas que se deben evitar con el alivio de la deuda
Al buscar alivio de la deuda, es posible que esté dispuesto a hacer cualquier cosa para finalmente decirle adiós a su deuda, pero hay ciertas opciones que debe evitar.
No dejes que los acreedores te intimiden
Los acreedores no tienen derecho a obligarlo a pagar si eso lo devastará financieramente.La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)dicta que los acreedores no pueden acosarlo para que pague la deuda. Cuando recibe una llamada de un cobrador de deudas, debe identificarse y saber para quién trabaja. La FDCPA les prohíbe:
- Llamarle repetidamente con la intención de molestarlo o acosarlo.
- Usar lenguaje obsceno
- Amenazar a usted o a su familia de cualquier manera.
- Afirmar que lo arrestarán por no pagar su deuda
Si bien no debe ignorar su deuda y a quienes intentan cobrarla, nunca debe sentirse presionado a pagar más de lo que puede manejar.
No pida prestado contra su casa
Una manera de pagar otras deudas o acreedores es pedir un préstamo sobre su casa (unapréstamo con garantía hipotecaria) y pagarlo con esos fondos. Si ya tiene dificultades para realizar los pagos, esta es una mala idea. Estos préstamos utilizan su casa como garantía. En caso de que no pueda pagar, su casa podría ser embargada para poder liquidar su préstamo.
No tomes una decisión rápida
Es completamente comprensible que desee hacerse cargo de su creciente deuda rápidamente, pero no tomarse el tiempo para investigar la opción adecuada para usted podría generar más deuda y cargos inesperados. Entienda dónde se encuentra.
Si tiene mal crédito y poco dinero para dedicarlo a pagar su deuda, una tarjeta de transferencia de saldo probablemente no sea la mejor opción, pero la liquidación de deudas podría serlo. Si no puede deshacerse de su deuda, pero su puntaje crediticio aún es decente, un préstamo podría funcionar. Mire los pros y los contras de cada opción antes de tomar una decisión final.
Tenga cuidado con las tarifas
Muchos productos financieros no provienen sólo de la buena voluntad. Las empresas que ofrecen estos productos necesitan ganar dinero. Para hacerlo, tendrás que pagar tarifas por la mayoría de las opciones. Las tarjetas de transferencia de saldo, por ejemplo, suelen tener una tarifa de transferencia de saldo del 3 por ciento. Si tiene una deuda de $10,000, son $300 solo para transferir su deuda a la tarjeta. Esta tarifa puede valer la pena a largo plazo, pero asegúrese de leer la letra pequeña de todo financiamiento que planee obtener.
Sección de preguntas frecuentes
Cuando su deuda se vuelve demasiado abrumadora y los intereses hacen que su saldo sea insuperable, necesita alivio de la deuda. El alivio de la deuda se presenta en forma de muchos proyectos financieros diferentes. Desde tarjetas de transferencia de saldo, programas de gestión de deudas, préstamos e incluso quiebras, puede obtener alivio de su deuda de varias maneras.
Dependiendo del método de alivio de la deuda que elija, es posible que deba cumplir con requisitos básicos. Si bien los programas de gestión de deuda y la declaración de quiebra no requieren mucho de nada, los productos financieros como los préstamos de consolidación de deuda o las líneas de crédito requieren que usted tenga un crédito de bueno a excelente para poder calificar.
Nuevamente, dependiendo del método que elija, el alivio de la deuda puede perjudicar su crédito por un tiempo, pero beneficiarlo a largo plazo. Trabajar con un equipo de gestión de deudas lleva algo de tiempo, pero los pagos mensuales puntuales pueden aumentar su puntuación. Lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito y los préstamos de transferencia de saldo. La quiebra es una historia diferente. La quiebra puede reducir su puntuación de buena a extremadamente mala y permanecerá en su historial crediticio hasta por 10 años.