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Cuando esté luchando con deudas vencidas, es posible que se pregunte si la liquidación de deudas es la forma correcta de solucionarlas. Puede ser una opción viable, dependiendo del enfoque que adopte: confiar en una empresa de liquidación de deudas de terceros o liquidar la deuda por su cuenta.
Los expertos advierten que recurrir a una empresa de liquidación de deudas puede ser una alternativa costosa y arriesgada. Mientras tanto, un plan de asentamiento hecho por usted mismo puede funcionar, pero puede ser difícil de llevar a cabo.
Siga leyendo para conocer los pormenores de trabajar con una empresa de liquidación de deudas.
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Los fundamentos de la liquidación de deudas
La liquidación de deuda, también conocida como negociación de deuda, implica eliminar la deuda pagando una parte de ella en una sola suma. Esta suma suele ser mucho menor de lo que debía originalmente.
Para el prestatario, la liquidación de deudas puede proporcionar alivio financiero y encaminarlo hacia la reconstrucción de su crédito. Para el acreedor, la liquidación de deudas le permite recibir al menos parte del dinero que se le debe en lugar de recibir nada de dinero. Además, puede significar que el prestatario puede evitar declararse en quiebra. Aunque, según algunos expertos, declararse en quiebra puede ser la mejor alternativa en algunos casos.
Normalmente, la liquidación de deudas implica dinero que usted debe a los emisores de tarjetas de crédito, en lugar de otros tipos de deuda. Pero es posible que también pueda saldar otras deudas no garantizadas.
Cómo funciona la liquidación de deudas
Liquidación de deudas a cargo de unempresa de liquidación de deudasdifiere de adoptar un enfoque de bricolaje. Así es como se ve el proceso al contratar una empresa de liquidación de deudas.
1. Investigar empresas de liquidación de deudas.Varias empresas legítimas de liquidación de deudas operan en los EE. UU. La mayoría de los estados exigen que tengan licencia. Se supone que las empresas de liquidación de deudas deben seguir las regulaciones de la industria diseñadas para proteger a los consumidores y su dinero.
2. Sea cauteloso.Si una empresa de liquidación de deudas promete ciertos resultados, proceda con cuidado. Por ejemplo, no pueden garantizar que un acreedor aceptará siquiera un acuerdo de deuda. En el curso de su investigación, consulte los sitios web de su Better Business Bureau, la oficina del fiscal general de su estado y las agencias de protección al consumidor como la Oficina federal de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
3. Pregunta por los costos.Una vez que se haya concentrado en una empresa de liquidación de deudas, pregunte cuánto cobra por la liquidación de deudas. Si la empresa elude sus preguntas sobre los costos, esto puede indicar que se trata de una operación turbia. Las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar una tarifa del 15% al 25% para hacer frente a su deuda; Esto podría ser un porcentaje del monto original de su deuda o un porcentaje del monto que acordó pagar. Digamos que usted tiene una deuda de $10,000 y se conforma con el 50%, o $5,000. Además de los $5,000, es posible que deba pagar otros $750 a $1,250 en honorarios a la empresa de liquidación de deudas.
4. Revisa tus finanzas.Las empresas de liquidación de deudas con frecuencia exigen que usted deposite dinero en una cuenta de ahorros especial durante 24 meses o más antes de que la deuda se salde por completo. Estos pagos se destinan a la liquidación global de su deuda. En algunos casos, puede resultarle difícil mantenerse al día con estos pagos. Por lo tanto, es posible que abandone el acuerdo de conciliación antes de que se liquide toda o parte de su deuda. Para evitar este escenario, revise su presupuesto para ver si podrá afrontar los pagos de la deuda durante 24 meses o más.
5. Consultar el horario.A menudo se necesitan de dos a cuatro años para completar el proceso de liquidación de deuda. Durante ese tiempo, puede acumular intereses y tarifas cobradas por el acreedor, además de las tarifas cobradas por la empresa de liquidación de deudas. ¿Por qué un acreedor podría cobrarle intereses y tarifas? Porque las compañías de liquidación de deudas a menudo sugieren que usted deje de hacer pagos a su acreedor mientras trabaja con una compañía de liquidación y, en su lugar, transfiera ese dinero a una cuenta de ahorros especial. Tenga en cuenta que si ha suspendido los pagos a su acreedor, es posible que los cobradores de deudas se comuniquen con usted o incluso que lo demanden.
6. Seleccione una empresa de liquidación de deudas.Si es plenamente consciente de los posibles obstáculos y está listo para seguir adelante con la liquidación de deudas, es hora de elegir una empresa de liquidación de deudas según su investigación.
7. Clave los detalles.Antes de hacer negocios con cualquier empresa de liquidación de deudas, asegúrese de tener claro el cronograma y las tarifas. Además, pregunte cuántos de sus pagos iniciales se destinarán a los honorarios de la empresa y cuánto dinero terminará pagando con el tiempo.
8. Conozca las consecuencias fiscales.El IRS considera cualquier deuda condonada como ingreso sujeto a impuestos si excede los $600. Por lo tanto, si liquida una deuda de $10,000 por $5,000, los $5,000 que fueron perdonados probablemente estarán sujetos a impuestos.
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Los riesgos de la liquidación de deudas
La liquidación de deudas puede ser buena o mala, dependiendo de su situación. A continuación se presentan algunos riesgos potenciales asociados con la liquidación de deudas.
Problemas de negociación
La dura verdad es que el acreedor puede rechazar la oferta de acuerdo. Por lo tanto, es posible que usted y la empresa de liquidación de deudas deban presentar una contraoferta. También es posible que se vea obligado a comunicarse con el acreedor original para ver si puede elaborar un plan de pago. En el peor de los casos, es posible que deba más de lo que debía inicialmente y una oferta de acuerdo rechazada puede llevarlo a la bancarrota.
Aumento de la deuda
Las tarifas pagadas a una empresa de liquidación de deudas o las tarifas e intereses cobrados por un acreedor original podrían agregar cientos o incluso miles de dólares a su deuda.
Impacto negativo en el puntaje crediticio
Debido a que los acreedores están motivados para saldar una deuda sólo cuando creen que es la única manera de recibir el pago, es posible que sus cuentas ya estén vencidas o que estén vencidas a medida que realice pagos a la empresa de liquidación de deudas. Un acuerdo de deuda hará que su puntaje crediticio baje, tal vez en más de 100 puntos, y el daño podría durar un tiempo: un acuerdo de deuda permanece en su informe crediticio durante al menos siete años.
Alternativas a la liquidación de deudas
Si se encuentra abrumado por las deudas, tiene varias opciones que implican menos riesgo que la liquidación de deudas, ya sea que eso signifique trabajar con una empresa de liquidación de deudas o llevar a cabo negociaciones de liquidación de deudas por su cuenta. Aquí hay cuatro alternativas a la liquidación de deudas.
Transferencia de saldo
Es posible que pueda transferir su deuda a través de untransferencia de saldoa una tarjeta de crédito que ofrece una APR del 0% durante un período introductorio, quizás hasta por 18 meses. Si liquida el saldo antes de que expire el período del 0%, puede evitar acumular intereses sobre la deuda.
Préstamo de consolidación de deuda
Apréstamo de consolidación de deudapuede permitirle combinar varias deudas en un pago mensual manejable a una tasa de interés menor que la que está pagando ahora.
Asesoramiento crediticio sin fines de lucro
Visitar a un consejero en una organización sin fines de lucroagencia de asesoramiento crediticiopuede ayudarle a recuperarse financieramente. Entre otras cosas, un asesor de crédito puede ayudarlo a crear un presupuesto, hacer recomendaciones sobre consolidación de deudas, asesorarlo sobre cómo cerrar al menos algunas de sus cuentas de tarjetas de crédito o asesorarlo sobre quiebras.
Programa de gestión de deuda
Una de las herramientas a disposición de un asesor de crédito sin fines de lucro es unaplan de gestión de deuda, o programa de gestión de deuda (DMP). Si está inscrito en un DMP, el asesor consultará con sus acreedores para elaborar un plan de pago de deudas que combine sus deudas en un pago mensual, un pago que puede ser menor que el total de todos los pagos que está realizando. ahora.
Próximos pasos si desea seguir adelante con la liquidación de deudas
Si desea continuar con la liquidación de la deuda, asegúrese de considerar el impacto que esto tendrá en su crédito. Por ejemplo, ¿qué tan bajo podría llegar su puntaje crediticio y cuánto tiempo permanecerá la liquidación de la deuda en su informe crediticio? ¿Y cuánto cobrará la empresa de liquidación de deudas por negociar con sus acreedores?
Línea de fondo
La liquidación de deudas realizada a través de una empresa conlleva riesgos importantes. Por lo tanto, es importante sopesar las posibles alternativas, como la consolidación de deuda o el asesoramiento crediticio sin fines de lucro, antes de comprometerse en una relación con una empresa de liquidación de deuda.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de una deuda se suele aceptar en un acuerdo?
Generalmente, se puede esperar que un acreedor acepte el pago de alrededor del 50% del total de la deuda. Al liquidar su deuda, el acreedor acepta que es mejor recibir un pago parcial que correr el riesgo de no recibir ningún pago.
¿Cómo afecta la liquidación de deudas a su crédito?
La liquidación de deudas puede hacer que su puntaje crediticio caiga más de 100 puntos y permanece en su informe crediticio durante siete años. Si sus acreedores cierran cuentas como parte del proceso de liquidación, esto puede hacer que aumente la utilización de su crédito, lo que también afecta negativamente su puntaje crediticio.
¿Puede negociar usted mismo la liquidación de deudas?
Sí, usted mismo puede negociar la liquidación de deudas, aunque puede llevar bastante tiempo y paciencia lograrlo. Necesitará tener los recursos en efectivo a mano para realizar los pagos necesarios. Y recuerde que sus acreedores no están obligados a aceptar un acuerdo de deuda.