¿Qué es la consolidación de deuda? | Capital uno (2023)

Si tiene dificultades para mantenerse al día con sus facturas, puede parecer extraño solicitar un nuevo préstamo o abrir otra cuenta de tarjeta de crédito. Pero así es como funciona la consolidación de deuda. Obtiene una nueva línea de crédito o un préstamo personal y lo utiliza para combinar sus deudas en una sola cuenta con un único pago mensual.

La consolidación de deuda podría ayudarle a reducir su tasa de interés y ahorrarle dinero. Pero antes de hacer cualquier cosa, es útil hacer los deberes.

Conclusiones clave

• La consolidación de deuda acumula múltiples deudas en una sola cuenta con un pago mensual.
• Al consolidar deudas, podría ahorrar dinero en pagos mensuales, intereses o ambos.
• La consolidación de deuda no la borrará.
• Un préstamo de consolidación de deuda es una opción popular para consolidar deudas, pero no la única.

La consolidación de deuda significa combinar algunas o todas sus deudas en una nueva cuenta con un único pago mensual. No borra tu deuda. Pero si puede obtener una tasa de interés más baja, puede generar pagos mensuales más bajos. Y combinar deudas también podría simplificar la cantidad de pagos diferentes que debe realizar cada mes.

Idealmente, la consolidación de deuda puede ayudarlo a administrar mejor su deuda y pagarla más rápidamente.

Cuando consolida deuda, abre una nueva línea de crédito o solicita un préstamo para pagar deudas existentes. La oficina de crédito nacional Experian® ofrece este ejemplo de cómo puede funcionar:

Supongamos que tiene una deuda total de tarjeta de crédito de $10,000, un promediotasa de interésdel 22% y pagos mínimos que suman $400 cada mes. Si pagas sólo el mínimo, te llevaría 184 meses saldar tu deuda. Esto significa que terminaría pagando $8275,44 en intereses sobre esa deuda.

Ahora digamos que paga esa deuda con un préstamo de consolidación de $10,000. Tiene una tasa de interés del 11% y un pago mensual fijo de $217. Eso significa que puede liquidar el nuevo préstamo en 60 meses y ahorrar más de $5,200 en intereses.

Si el préstamo consolidado tiene un menortasa de porcentaje anual (APR)que sus otros préstamos, podría ahorrar dinero. Sin embargo, tenga en cuenta las bajas tasas de APR “progresivas” que vuelven a una APR más alta después de un período introductorio, lo que podría costarle más a largo plazo.

¿Cómo se determinan las tasas de interés de consolidación de deuda?

Cuanto mejor sea tupuntajes de créditocuanto más baja sea su tasa de interés de consolidación de deuda.

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Un préstamo de consolidación de deuda le permite combinar varias deudas en un único pago mensual del préstamo con el objetivo de ahorrarle dinero y simplificar el proceso de pago.

Si está considerando un préstamo de consolidación de deuda, puede comenzar comparando tasas. Es posible que pueda consolidar varios tipos de deuda, incluidas deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios e incluso facturas médicas.

Pero si no mejora su tasa de interés o sus condiciones de pago, puede que no valga la pena. Comparar las ofertas de préstamos puede ayudarle a seleccionar la que mejor se adapte a su situación.

Si está interesado en un préstamo de consolidación de deuda, podría valer la pena considerarlo:

• Si la baja tasa de interés sólo dura un tiempo limitado, y cuál será más adelante.
• Si existen otras tarifas o costos asociados con el préstamo de consolidación.
• Si el préstamo alarga tanto el plazo de amortización que acaba pagando más intereses de los que habría pagado sin él.

¿Un préstamo de consolidación de deuda perjudica su puntaje crediticio?

A corto plazo, un préstamo de consolidación de deuda podría afectar negativamente su puntaje crediticio. Una razón es que un préstamo de consolidación de deuda requiere una investigación exhaustiva. Sin embargo, a largo plazo, realizar los pagos mensuales a tiempo puede mejorar su puntaje crediticio.

¿Cuándo es un préstamo de consolidación de deuda la opción correcta?

Un préstamo de consolidación de deuda puede ser una decisión inteligente si le ahorra dinero debido a las diferentes tasas de interés o si facilita el seguimiento y la realización de los pagos a tiempo. Encontrar una tasa de interés más baja para su deuda actual es una cosa importante a considerar.

Se pueden consolidar varios tipos de deuda:

Tarjetas de crédito

La consolidación de deuda de tarjetas de crédito le permite combinar varios saldos de tarjetas de crédito, ya sea con una transferencia de saldo o un préstamo, y pagar un pago mensual. Es posible que pueda reducir sus pagos si la tarjeta de crédito o el préstamo tienen una tasa de interés más baja que la que tienen sus cuentas corrientes.

Pero recuerde: tenga en cuenta las bajas tasas de APR “progresivas”. Vuelven a una APR más alta después de un período introductorio. Y eso podría costarle más a largo plazo.

Préstamos estudiantiles

Dependiendo detipoy mezcla depréstamos estudiantilesSi lo tiene, podría considerar la consolidación de préstamos estudiantiles. Un solo préstamo con un administrador o prestamista podría simplificar la gestión de su deuda. También podría brindarle la oportunidad de obtener condiciones de préstamo más favorables.

Sin embargo, podría haber inconvenientes. Según el Departamento de Educación, la consolidación de préstamos federales podría provocar la pérdida de algunos beneficios. También podría terminar aumentando el monto total que debe o extendiendo el tiempo que lleva pagarlo todo.

Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda

Si tiene valor líquido en su vivienda, es posible que pueda utilizar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda para pagar la deuda existente. Este tipo de préstamo puede ofrecer una tasa de interés más baja porque su casa se utiliza como garantía. Esto también podría hacerlo riesgoso: si no puede pagar el préstamo, podría enfrentar la ejecución hipotecaria de su casa.

Puede haber altos costos de cierre con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. Y si utiliza el valor líquido de su vivienda para un préstamo, es posible que no esté disponible si termina necesitándolo en una emergencia.

Hay algunas otras formas de consolidar sus deudas.

transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Atransferencia de saldo de tarjeta de créditole permite consolidar varios saldos en una cuenta de tarjeta de crédito. Y si la tarjeta de crédito tiene una tasa de interés más baja que la de sus cuentas existentes, podría ahorrarle dinero en intereses. Recuerde que las transferencias de saldo generalmente generan una tarifa basada en un porcentaje del saldo que está moviendo, que también debe tenerse en cuenta en su evaluación.

Algunos emisores pueden ofrecertarifas introductorias bajasen tarjetas de crédito. Si está en condiciones de liquidar su deuda rápidamente, una transferencia de saldo podría ser una excelente opción. Si existe una tarifa introductoria, asegúrese de saber cómo funciona y cuándo finaliza.

Si está interesado en esta opción, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) le sugiere considerar:

• Cuánto tiempo se aplicarán las tasas de interés introductorias a los saldos transferidos y si se aplicará una tasa diferente a cualquier cargo nuevo que realice.
• Cómo podría cambiar su tasa con el tiempo (y cuánto podría costarle) si no paga su deuda.
• Si existen cargos por transferencia de saldo.
• Como unLa transferencia de saldo podría afectar su crédito..

Programa de consolidación de deuda

Otra forma de consolidar su deuda es trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro o una empresa de liquidación de deuda en un programa de consolidación de deuda, también conocido como plan de gestión de deuda. Usted realiza un pago global cada mes a la empresa y la empresa lo distribuye entre sus acreedores.

Pero trabajar con empresas de liquidación de deudas puede resultar arriesgado, según la CFPB. Esto se debe a que estas empresas suelen cobrar caroshonorarios de liquidación de deudas. Por lo general, también alientan a los clientes a dejar de pagar facturas por completo, lo que puede impedirle utilizar sus tarjetas de crédito en el futuro. También puede resultar en cargos por pagos atrasados ​​y otras sanciones.

A menos que la empresa realmente salde su deuda, esos costos adicionales podrían anular cualquier ahorro. Y su puntaje crediticio también podría verse afectado negativamente. En definitiva, elCFPBdice que las empresas de liquidación de deudas podrían dejarle con una deuda mayor que cuando empezó.

Antes de trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio o una empresa de liquidación de deudas, asegúrese de investigar. Por ejemplo, puede consultar el Better Business Bureau para ver si clientes anteriores han presentado quejas contra una empresa.

Considerar las posibles ventajas y desventajas podría ayudarle a decidir si la consolidación de deuda es adecuada para usted.

Ventajas de consolidar deuda

Un préstamo de consolidación de deuda podría ser una buena idea si puede:

• Encuentre una mejor APR o tasa de interés.
• Reduce tus pagos mensuales.
• Reduzca el tiempo que lleva pagar su deuda.
• Úselo responsablemente para construir su crédito.

Desventajas de consolidar deuda

La consolidación de deuda no es adecuada para todos. Aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta al considerar si es adecuado para usted:

• La consolidación de deuda por sí sola no eliminará su deuda.
• Podría haber tarifas iniciales u otros costos que encarecen la consolidación.
• Es posible que la simplificación de los pagos no necesariamente haga que los pagos sean más bajos cada mes.

¿Se pregunta qué puntaje crediticio se necesita para un préstamo de consolidación de deuda? Mira estoguía de préstamos personalesy aprende comoLas transferencias de saldo pueden afectar su crédito..

Antes de consolidar sus deudas, aquí hay algunas cosas que debe considerar:

• Es útil comprender por qué está endeudado.Luego podrá tomar medidas para elaborar un presupuesto, ajustar la forma en que gasta y potencialmente cambiar sus hábitos financieros para mejor.
• Su puntaje crediticio podría verse afectado.Las nuevas solicitudes de crédito podrían tener un impacto en su puntaje crediticio.
• No hay una solución rápida.Algunas empresas de liquidación de deudas pueden cobrarle por adelantado con la promesa de que pueden hacer que su deuda desaparezca. Pero como explica la CFPB, las empresas de liquidación de deudas podrían dejarle con una deuda mayor que cuando empezó.

Si tiene varias deudas, la consolidación podría ser algo a considerar. Una buena manera de comenzar es explorar las diferentes opciones de consolidación de deuda y comprender las tasas de interés y otros costos involucrados.

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