¿Qué es la liquidación de deudas? - Resolver (2023)

La liquidación de deudas es un tipo de alivio de la deuda que puede permitirle saldar ciertas deudas por menos de lo que debe. Puedenegociar directamente con sus acreedoreso contrate una empresa de liquidación de deudas para que haga el trabajo por usted. Ya sea que contrate una empresa o lo haga usted mismo, necesitará una suma global de dinero para hacer una oferta. Si contrata una empresa, probablemente pagará en una cuenta hasta que haya ahorrado suficiente dinero para hacer una buena oferta de acuerdo.

Como cualquierasolución de alivio de la deuda, la liquidación de deudas no es para todos. En este artículo, aprenderá más sobre cómo funciona la liquidación de deudas y cuáles son los beneficios y riesgos.

Liquidación de deudas: descripción general

El concepto detrás de la liquidación de deudas es simple: comuníquese con las compañías de tarjetas de crédito y otros acreedores y ofrézcales a cada uno un pago global menor que el monto total que debe. La empresa obtiene al menos un pago parcial de su deuda y usted obtiene la condonación del resto de la deuda.

Puede ponerse en contacto con acreedores y prestamistas directamente para negociar su deuda o contratar una empresa de liquidación de deudas. Cada uno tiene sus pros y sus contras, que exploraremos más adelante en este artículo.

¿Qué tipos de deuda se pueden incluir en un plan de liquidación de deuda?

La liquidación de deudas sólo funciona con ciertos tipos de deuda. Generalmente, esto incluyedeudas no aseguradascomo deuda de tarjeta de crédito. Normalmente no puedes conformartedeuda aseguradacomo el préstamo que pidió para comprar su casa o su coche. Sólo puede liquidar la deuda de préstamos estudiantiles en casos excepcionales. Para ello normalmente hay quenegociar un acuerdo con su compañía de préstamos estudiantilesdirectamente.

¿Cuánto tiempo se tarda?

El plazo para liquidar tus deudas dependerá de tus recursos. Si tiene una cantidad de efectivo para dedicar a la liquidación, puede iniciar el proceso de negociación de inmediato. Pero la mayoría de las personas que están considerando liquidar sus deudas no tienen efectivo disponible. Si no tiene efectivo disponible para comenzar a hacer ofertas de liquidación, deberá ahorrar.

Si trabaja con una empresa de liquidación, realizará pagos mensuales en una cuenta especial que la empresa crea. Cuando haya suficiente dinero en su fondo de liquidación, la empresa de liquidación de deudas hará una oferta a uno de sus acreedores. Si el acreedor acepta, usted celebra unacuerdo de solucióncon ese acreedor, realizar el pago global y resolver la deuda. ¡Entonces pasa al siguiente!

¿Por qué los acreedores están dispuestos a saldar las deudas?

En primer lugar, es importante saber que no todos los acreedores están abiertos a la liquidación de deudas. Los acreedores que están dispuestos a negociar lo hacen porque, de lo contrario, es posible que no les paguen nada. Por ejemplo, si decide declararse en quiebra, la deuda de su tarjeta de crédito desaparecerá por completo y sus acreedores probablemente no obtendrán nada.

Liquidación de deudas por su cuenta versus contratación de una empresa de liquidación de deudas

Puede negociar liquidaciones de deudas por su cuenta y de forma totalmente gratuita. Si no tiene el tiempo, la energía o la confianza para hacerlo usted mismo, puede contratar una empresa de liquidación de deudas para que se encargue de la negociación por usted y supervise su fondo de liquidación de deudas. Si decide contratar una empresa, es fundamental investigar. Algunas empresas de liquidación de deudas tienen buena reputación y tienen un historial comprobado de liquidación de deudas. Pero la Comisión Federal de Comercio (FTC) también ha descubierto que algunas empresas de liquidación de deudas infringen la ley.

Antes de inscribirse en una empresa de liquidación de deudas, investigue detenidamente la empresa. Puede consultar el historial de la empresa o buscar quejas a través delOficina de Mejores Negocios, elOficina de Protección Financiera del Consumidor(CFPB), la FTC y la autoridad de su estado.fiscal General.

Pros y contras de contratar una empresa de liquidación de deudas

Existen algunas ventajas al contratar una empresa para que salde sus deudas por usted. Por un lado, puede resultar menos estresante ya que la empresa se encarga de la negociación de la deuda. Además, algunas empresas de liquidación de deudas conocen y tienen relaciones con los principales acreedores, por lo que saben cómo hacer ofertas que los acreedores probablemente acepten.

Pero también hay muchas desventajas. La primera es que tendrás que pagar una tarifa por sus servicios. Si la empresa que contrata es realmente buena, aún puede ahorrar dinero en general, pero es difícil saberlo cuando contrata. Otra desventaja es que deberá realizar una investigación cuidadosa antes de contratar una empresa para evitar las numerosas estafas de liquidación de deudas que existen. La CFPB advierte contra el trabajo con empresas que hacen promesas específicas sobre cuánto pueden reducir su deuda. También es una señal de alerta si una empresa de liquidación de deudas le solicita un pago por adelantado.

Riesgos de liquidación de deuda

Incluso cuando trabaja con una empresa de alivio de deudas de buena reputación,La liquidación de deudas tiene desventajas.. Para la mayoría de las personas, el plan de liquidación de deudas implica ahorrar fondos de liquidación durante meses o años. A menudo, la empresa de liquidación de deudas le dirá que deje de pagar a sus acreedores durante ese tiempo. En parte, esto es para que pueda utilizar el dinero que habría pagado a los acreedores para ayudar a saldar deudas. Pero también se debe en parte a que es más probable que los acreedores lleguen a un acuerdo si no se les paga nada.

Durante este tiempo, nada impide que los acreedores intenten cobrar la deuda o entregársela a unagencia de cobros. Es probable que siga recibiendo llamadas de cobro y cartas amenazadoras. Incluso puedesser demandadoy tener tusalariosocuenta bancariaadornado.

Además de todo eso, sus acreedores probablemente informarán cada pago que no realice a las tres principales agencias de crédito. A medida que estos pagos atrasados ​​aparezcan en su informe crediticio, dañarán supuntuación de crédito. De hecho, su historial de pagos es el factor más importante que se utiliza para calcular su puntaje crediticio, por lo que varios pagos atrasados ​​pueden causar mucho daño a su crédito.

La liquidación de deudas también puede significar impuestos más altos. La deuda que se cancela como parte de un acuerdo de conciliación puede considerarse ingreso sujeto a impuestos. Las empresas de liquidación de deudas no siempre le advierten sobre lasconsecuencias fiscales. Por lo tanto, es posible que se lleve una gran sorpresa cuando presente sus impuestos sobre la renta.

Otras opciones de alivio de la deuda

Cuando tiene dificultades económicas, es mejor conocer múltiples opciones y tomarse el tiempo para elegir la mejor para usted.Bancarrota, consolidación de deuda y planes de gestión de deuda (DMP) son tres alternativas comunes.

Consolidación de la deuda

Aconsolidación de la deudaEl préstamo combina múltiples deudas en un préstamo más grande. Aún pagas el monto total de tu deuda, pero tus pagos mensuales serán más manejables. Idealmente, el nuevo préstamo tendrá una tasa de interés más baja y el pago mensual único será menor que el monto combinado que pagaba antes.

Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser difíciles de obtener si ya se ha atrasado en sus pagos y su puntaje crediticio es bajo. Puede ser más fácil obtener la aprobación para un préstamo garantizado, como un préstamo con garantía hipotecaria, para cubrir la deuda que tiene problemas para pagar. Pero esto puede ser riesgoso porque los acreedores pueden quedarse con su propiedad si no puede mantenerse al día con los pagos.

Planes de gestión de deuda (DMP)

Aplan de gestión de deudaFunciona de manera muy parecida a un préstamo de consolidación de deuda. Pero en lugar de pedir un préstamo, una organización sin fines de lucroagencia de asesoramiento crediticiocrea y administra un plan de pago. También resuelven las condiciones de pago con sus acreedores. La agencia toma su pago mensual y distribuye los fondos a los acreedores según lo acordado. Debido a que no está solicitando un préstamo, no necesita un buen crédito para ingresar a un DMP y no tiene que proporcionar propiedad como garantía.

Bancarrota

Si tiene muchas deudas no garantizadas que no puede pagar,Capítulo 7 de bancarrotapuede ofrecer una solución. Muchos tipos de deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos de día de pago, pueden sereliminadoen una bancarrota del Capítulo 7. Pero no puedes eliminardeuda aseguradaa menos que esté dispuesto a ceder la propiedad. El Capítulo 7 generalmente funciona mejor para las personas que en su mayoría tienen deudas no garantizadas y no poseen muchas propiedades.

Resumamos…

La liquidación de la deuda es una de las muchas soluciones potenciales para el alivio de la deuda. Si un acreedor acepta un acuerdo de deuda, usted realizará un pago global por menos de la deuda total que debe y le perdonarán el resto. La liquidación de deudas puede funcionar bien si tiene una gran suma de efectivo a mano. Pero mucha gente no lo hace. En ese caso, puede dañar su crédito si suspende los pagos de su deuda y se toma el tiempo para ahorrar un fondo de liquidación.

Si no está seguro de por dónde empezar en su viaje hacia una vida libre de deudas, puede programar una consulta gratuita con unagencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucroque pueden ayudarle a comprender mejor sus opciones.